保险有时租比买好
来源：《钱经》 作者：唐雪峰
把寿险比喻成房产，也许并不是很恰当。但从“长期性性投资”和“一次性消费”这样的角度来考虑，两者就有了可比性——买房好比买储蓄型保险，而租房好比买消费型保险。
在某些特定的阶段，或者是某些特定的人群，比如经济能力有限，比如在目前房价狂涨或者乱跌的情况下，先选择租房也许会是明智之举。同样的，消费型保险也是如此的状态，有时候投保“租”比“买”好。
把寿险比喻成房产，也许并不是很恰当。但从“长期投资”和“一次性消费”这样的角度来考虑，两者就有了可比性。买房好比买储蓄型保险，而租房好比买消费型保险。
把眼光放得长远一些，自然会觉得投资买房是理性的选择。买了房子，不仅满足了居住的需求，若干年后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟储蓄型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在有效的保险期限不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。而租金就不同了，和消费型保险一样是纯粹的消费，阶段性的消费完毕，其提供的相关服务也就结束。
但在某些特定的阶段，或者是某些特定的人群，比如经济能力有限，工作状态不稳定，工作地点不固定，以及“空中飞人”先选择租房也许会是明智之举。同样的，消费型保险也是如此，有时候投保“租”比“买”好。
24岁的Ami小姐和25岁的Andy先生是一对年轻恋人，都是外地在沪的大学生，是典型的新上海人，在收入方面不算丰厚。他们分别于2002和2003年毕业参加工作，在社会保障范畴中属于新人标准，实际享受的福利比较少。两人担心，在目前的经济状况下，万一再来个什么乱七八糟不幸的事情降临，真是会雪上加霜，所以向保险专家询问保险方面的建议。
谁适合“租”保险
其实这样类似的问题，不仅刚刚毕业的大学生会遇到，那些刚贷好款买房的兄弟姐妹，生意中有一笔教大的固定投资者，以及刚刚养育子女的父母，甚至是年近60岁即将退休的人都可能面临。
个人或家庭在一些特定的情况下，将出现经济比较紧张的状况，此时他们所能够抵御的风险有限，非常惧怕突如其来的意外的“光临”，所以，非常需要保障类别的保险用于抵御风险。但是，如何去挑选充足的必须的，而且适合现状紧急出现的、暂时性的(经济紧张)保险就是一个非常严峻的问题。
大多数保险代理人不愿意去接这样的保单，很大原因就是可以支出的保险费用的安排比较少，而付出的劳动比较大，相对的佣金收入比较少。故而愿意推出这些服务的保险公司也比较少。但是，那些专业的代理人则会介绍这样的保险品种，因为这些保险会帮助到很多需要帮助的客户。
其实，这些特殊经济状态下需要的保险问题集中在两个层面：
第一，是如何调整“廉价”的消费型保险和“昂贵”的储蓄型保险之间的购买比例。
最为简单的情况就是——100%的购买消费性的保险；但是更加周全的计划，比如“六四开”、“三七开”的购买计划，就需要代理人的沟通了。
第二，才是去看到底有哪几家保险公司提供了哪些产品可以挑选。
就是买房和租房的道理。因为同样是为了达到居住的目的，租房和买房的最大差异是在于节省了初期的巨额开支，而另外一个特点就是租房所开销的房租是给别人的，而自己不可能取得所有权和处理权，只有使用权。
哪些保险可以“租”
在保障类保险中，主要分为定期寿险、重大疾病保险和意外保险。
与长期储蓄返还型保险相比，消费型保险的优点是——获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，并且是每年交一次，无需强迫长期缴费，只是每年的保费不可以返还。从具体产品购买的角度来看，市场上的定期消费型产品分为附加型保险和主险型产品。以下则主要从消费型保险的三大品种来进行分析。
意外险——
几乎所有的保险公司的意外险都是消费型的(当然也有返还性的意外保险)，同时也是可以单独予以购买的。
如何购买：
挑选此类型保险的原则主要是看：保险公司的实力，信誉，口碑，以及产品是不是100%覆盖意外范围，最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小，几乎是趋于相同的。一般而言，在室内从事低风险职业的标准健康者，每一万元保额的意外保险的参考价格是20元左右。
重大疾病险——
经常有很多保险代理人采用最基本、最实用的恐吓法劝导人们购买重大疾病保险，他们宣称“人一生中罹患重大疾病去世的几率高达……”。尽管数字的出处非常多而且并不统一，但是周围的环境污染现状和医院医疗现实告诉我们，随着年龄的增加，患病(特别是患重大疾病)的概率是越来越大。而加入保险体系就是防范和降低风险的一个有效的经济手段了。
对于消费型和储蓄型的大病保险，由于存在保险期满之后是否返还本金的问题，所以，很大的区别就在于价格的高低上面。
如何买：
对于20岁到30岁的投保人而言，储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在95%甚至是100%。
而在35岁至45岁阶段时，消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是储蓄型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。
过了45周岁之后，储蓄型重大疾病险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者，可支配收入较少者)。
定期寿险——
现代生活节奏越来越快，各种莫名其妙的意外事件总是突如其来的发生在我们的身边，带来一系列的医疗、残疾甚至死亡。医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占总数的20%左右，而占总数80%的是疾病死亡和自然死亡。所以，为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险还是不完全的，需要加强定期寿险的额度和加大定期寿险的比例。
定期寿险也分储蓄型和消费型两种。储蓄型的定期寿险具有储蓄返还甚至是分红功能，所以保费往往比较高；消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度比后者要小得多。
如何买：
对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以，可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20～50万元)。至于储蓄型的定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力进行安排。对年纪尚轻、事业处于成长期收入教低，以及消费开支较大的人群，甚至可以将该比例控制在50%以内甚至为零。
过了45岁之后，每个人的主要家庭责任都已经实现，所以储蓄型定期险的比例需要由前期的较低水平逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者。
(唐雪峰，网名“四眼唐兄”，全国首届十佳网络优秀保险代理人。1999年毕业于复旦大学，专注于从理财规划角度管理和转移个人风险。现为美国友邦保险有限公司(AIA)上海分公司业务襄理，多家报刊杂志保险专栏撰稿人。)
保险中国 2008年01月25日 星期五 08:50