如何利用保险工具化解经营风险
来源：荆楚网 作者：林建伟
1月中旬以来，持续的冰雪灾害天气给湖北省人民的生产、生活造成严重影响。目前，灾后重建工作全面启动，记者采访发现，目前中小企业和农户对于风险普遍存在意识缺位。在灾后重建中，受灾企业和农户是否购买财产保险，对其抗灾能力的强弱影响至关重要。
防患未然助力灾后保障
1月29日，宜昌市夷陵区鸦鹊岭镇各村（场）主任（书记），从人保财险湖北省夷陵支公司经理汪华手中接过因能繁殖猪死亡而获得的11万元保险赔款，并直接兑现给18个村、4个养猪场、108个养殖户，使养殖户有了恢复生产的资金。
华中电网荆州网区，因大雪造成线路舞动、断线、铁塔受损案，估损200多万元。1月11日到2月17日，全省保险公司对电力设施赔付就达2800多万元，使得恢复电网运行和电视网络有了最急需的资金。
湖北省保监局局长任建国告诉记者，从1月11日起至昨日，全省保险业共接受到因大雪、冰冻等灾害致损的报案58.8万人次，接受报案17.28万件；预计赔款9.09亿元，已支付赔款2.64亿元，保险赔付成为被保险人灾后重建的重要资金保障。
意识缺位凸显损失之痛
在调查中记者发现，一家资产过亿的民营企业，未充分考虑可能发生的自然灾害，仅仅选择了费率较低的财产基本险投保，造成本次冰冻灾害不构成保单责任，而得不到任何保险赔款。
另据了解，在这次灾害中，受灾企业基本上都没有投保营业中断损失险，因灾造成的停产、减产等损失不能得到保险赔偿。而在发达国家，企业营业中断损失保险非常普遍。“由于灾前没有上保险，不少受灾企业只能自己为损失‘埋单’，而无法得到保险赔偿。”一家财产保险公司的工作人员介绍说，在这次雪灾理赔的过程中，已经接触了不少这样的案例。
省保监局统计数据显示，2007年，全省保险业务收入比2002年增长了2.12倍；保险深度由2002年的1.84%上升到2007年的2.15%（总保费/当地GDP总量）；保险密度由152.61元上升到310.51元（人均保费额），但与欧美发达国家相比尚有很大差距。
虽然我省这次雪灾损失的准确数据还不得而知，但目前保险偿付的相对于损失来说无疑是杯水车薪，尤其在农业生产保障方面还有很大的空白。
将自然灾害纳入损失预期
我国现有的保险体制走的是商业性和社会性相结合的道路，遇到灾害，国家财政拨款、民政部门救济金只能解决“燃眉之急”，受灾企业、群众如何保障财产和意外损失，迅速恢复灾后重建，这是对公众投保意识的一种考验。
任建国告诉记者，从目前情况看，尽管保险业积极主动赔付，但保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，与全球平均水平有较大差距。这说明保险的覆盖面还是太窄，一些受灾的企业都没有投保财产保险，有的企业虽然有保险，但投保的责任范围也比较有限，尤其是农业保险的投保率较低。
投保意识的提升，是一个潜移默化的过程，每一次大灾过后，保险公司的保费都会出现集中增长。湖北省某财产保险公司人士预计，由于大型企业投保率较高，因此，这次雪灾可能更多地唤醒中小业主的投保积极性。“从目前来看，中小企业和农户对经营风险意识不够，普遍存在侥幸心理，同时，中小企业主保险知识缺乏，对于如何运用保险化解经营风险认识不足。”中南财经政法大学保险系主任刘冬姣表示。
刘冬姣指出，目前中小企业应加强对如何利用保险工具化解经营性风险的认识，企业除了常见的财产基本险外，同时应根据企业的生产特点考虑营业中断损失险等险种，建立从生产到销售的全方位的保险保障体系。
保险中国 2008年02月26日 星期二 08:33