农业保险期待破冰前行
来源：赣南日报 作者：任仕兰
一场突如其来的雨雪冰冻灾害，给我市农业和农村带来的直接经济损失超过40亿元，而我市农业保险已付赔款约50万元，保险赔偿较之大灾损失简直是“杯水车薪”。
灾情发生以后，我市保险业把抗灾救灾作为当前保险工作的重中之重，超常规地开展保险服务，保险公司及时有效进行赔付。然而，我市农业保险发展滞后，且覆盖面窄、品种单一、赔付额少且率低，使农民生产、生活难以得到有效补偿，其基础保障作用也难以发挥。在自然灾害面前，农业保险在我市抗灾救灾中发挥的作用甚微。
农业险种缺失
在这次冰冻灾害中，尽管我市保险业积极主动甚至对一些个案进行了“超常规”的赔付，但是保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，这说明保险的覆盖面还非常低。有关专家指出，在这次灾害中，由于一些农作物品种的保险尚未启动，使我市农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低。因此，面对灾害对农业生产造成的影响，受灾者也只能望保险而兴叹。
赣州保险行业协会秘书长赖国民说，今年我市就出现了152.4万亩柑橘受到冰冻灾害影响，没有投保任何保险产品的情况。出现这些问题，一方面是农民收入低、主动参加农业保险意识弱，农业保险难推广。另一方面，农业保险产品单一，覆盖面窄，理赔额小，难以适应农民生存与发展的需要。目前，我市农业保险产品仅有能繁母猪、生猪、林木火灾等少数几种，远不能适应现代农业发展的需要。
“在各项因灾损失中，农业损失是不可忽视的一部分，有时甚至占了绝大部分。然而，由于农业保险发展滞后，利润微薄，风险却相当大，使得农业、农村、农民这一最脆弱、最需要保护的行业、区域、群体，成为许多保险公司回避的对象。”一位保险业人士透露。
农业保险市场环境相对较差，保险公司开展业务面临诸多困难。一是许多农民对保险合同缺乏正确理解，认为只要发生灾害，保险公司就必须进行赔偿，导致保险双方在理赔上存在较大纠纷。二是农村交通不便，农户分散且单个农户投保金额较小，难以形成规模效应，增加了保险公司的各项成本支出。三是一些农户不按规定办理理赔手续，索赔过程中无法及时提供有效的证据和材料，甚至擅自处理保险事故，损坏现场骗取保险公司赔偿，导致保险公司查勘难度大、成本高，理赔工作进展困难。
农业保险法律法规缺失，国家财政税收政策支持难以到位。农业保险中的大部分是政策性保险，对相关法律的依赖程度相当高，法制的缺失给农业保险带来了较多困难。
期待符合实际的经营模式
农业保险是保障农村发展、农民利益的一项重要措施，农民特别是受灾地区的灾农更需要农业保险，支持其恢复生产、保障和谐生存。
业内人士呼吁，应尽快从法律、政策、制度等多方面着手，发展农业保险，支持农村经济快速、和谐发展。
我市农民投保意识不强，农业险投保率低，这使得一些天灾人祸事件发生后，保险的经济补偿作用难以充分体现，也成为制约保险发挥有效作用的一个重要因素。因此，必须提高农民的投保意识，使人们因灾所遭遇的损失降到最低，充分发挥保险的“经济助推器”和“社会稳定器”作用。
作为天灾性质的自然灾害保险，其内蕴的风险必然巨大。业内人士指出，面对如此大的风险，无论是保险者还是投保人，显然都难以单独承受。若灾害损失巨大，会导致保险公司无力赔付；若保险费太高，投保人又难以承担。所以，无论从降低保险者或投保人的保险负担，还是保障社会公益的角度看，政府都应进一步承担起扶持、援助责任，对农业保险给予财政上的特殊支持，提供税收上的优惠政策等。
“随着行政管理体制改革的深入，在灾害损失补偿实践中应重视发挥保险在灾害风险管理中的作用，把保险作为一种市场化、社会化的资源整合和风险配置平台，运用市场手段调动社会主体参与灾害风险管理的积极性，建立国家财政支持的、政府和市场参与的巨灾风险管理的模式。”赣州保险行业协会秘书长赖国民说，国家应尽快制定农业保险方面的法律规范，以法律的形式对农业保险的定位、初始资本金筹集数额和方式、各级政府的作用与职能等方面进行详细而明确地规定，为成立农业政策保险性公司提供法律支持。
目前，我市保险业抗灾救灾工作已从应急抢险抗灾转入全面恢复重建阶段，随着灾后全面恢复重建工作的推进，保险报案数量逐步增多，勘查定损工作日显繁重，理赔服务质量要求越来越高。我市还开展了保险业救灾理赔“百千万上门服务活动”，全力做好灾后恢复重建中的保险理赔服务工作。
随着市场经济的发展，当前发展农业保险的条件、环境逐步好转，在新的形势下，亟需探讨符合当前我市农村实际的农业保险经营模式。建立适合当前农业保险特点的运行机制，形成多赢格局，农业保险发展之路才可能越走越宽。
保险中国 2008年03月05日 星期三 09:40