彻底精通健康保险
来源：理财周刊
“健康是数字1，财富是数字0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”这是现代人对健康和财富的理解。在我们追求人生幸福的旅途中，健康更是幸福理财的基石所在。
然而在快节奏的生活中，来自健康方面的各种威胁无处不在。为了好好享受幸福人生，为自己早早规划健康保单，撑起一把足以遮风挡雨的健康保护伞，是必不要可少的哟!
健康险助你减缓经济压力
环境恶化，工作压力大……在这个人人都可能被带上“亚健康”帽子的时代，通过商业健康医疗保险来转移一部分医疗费用的压力和风险，是很有必要的。
也许有人会问，我们大部分人都有社保啊，为什么还要投保商业健康医疗保险呢？这就好像是问明明食物中已经有各种营养成分，为什么还要补充些钙片、维生素片等等呢……其实道理很简单，无非是原有的营养成分不一定满足各个年龄、各种体质的不同需求。
保险亦是如此。社会保险只是提供了最基本的保障，有点“保而不包”的感觉，对于不同年龄、不同健康状况的人来说，有必要补充健康医疗保险，来加固自己和家庭的风险屏障。
如果你或者你的家人遇到重大疾病、或因意外致残甚至死亡，那么，不仅仅在精神上受到重创，在经济上也是一场灾难。如今医疗费用昂贵得吓人，许多原本小康的家庭就因为家人的一场疾病而家徒四壁。从“小康到赤贫”，活生生的粒子不断出现在我们周围。
没有人可以预知未来，也没有人可以保证自己不生病、不发生意外。预防虽然很难做到，但出险后如果可以在经济上得到补助，缓解经济压力当然可以给家庭带来一线生机。所以，投保一定的健康医疗保险往往给不幸中的人们带去一丝安慰和希望。
另一方面，投保健康医疗保险不仅给家庭一种保障，以应对突发伤病带来的影响，还可以为养老金筹划减轻压力。
当我们在做养老规划时，会将为数不少的资金作为未来医疗费用开支备用金，存入银行或是选择风险较小的投资方式来保存。这其实是一笔巨大的养老成本。随着年龄的增长，伤病的概率越来越大，医疗费用的开支会不断增加，这笔成本也需要不断扩张。
不过，如果投保了较长期限的健康医疗保险，这部分的备用金就可以大大减少了。假设某人在40岁是投保了一份终身重大疾病险，保额为10万元，那么在未来岁月里，就好比在保险公司里给自己储备了10万元重大疾病医疗费。这样，对于家庭来说，可以减少许多固定备用金，更好地利用有限的资金去做其他用途。
健康管理及早投保
作为一种保障型的产品，健康医疗类保险越早投保，就可以越早开始“享受”保障和安心。可千万别等到身体健康状况已经亮起红灯的时候，再想到买保险。那时候，你可以已经成为不受保险公司欢迎的人，极易被保险公司拒之门外。
当然，如果年轻时觉得自己预算不足，不妨进行渐进式的“革命”，从基本的医疗险产品起，比如购买价格低廉的医疗费用类保险、定期防癌险；然后再逐步扩大自己的投保范围和品种，并逐步提高自己各份保单的额度。
有些人想要使自己的保险保障一步到位，这种思路是不可取的。投保需要经济成本，盲目购买，求多求全，往往会造成保险的浪费，甚至还有可能，买了一堆各式各样的保险，最后产生重复投保，反而不利于理赔。
另一方面，我们也建议大家一定要注意个人日常的健康管理，千万不要以为自己已经投保了健康医疗险，就可以“高枕无忧”了。
毕竟，保险只是一种风险转移工具，是在发生住院、疾病等情况下，由保险公司给你一些金钱上的补偿和补贴。但这种“事后救助”，并不能换来你日常的身体健康。想要有一个良好的健康状况，还是要通过注意安排规律的生活，合理的营养膳食搭配和适当的锻炼等途径获得。
此外，现在不少保险公司在销售健康险的同时，也提出了“事前预防”或是“健康管理”等概念，可以为投保人提供健康咨询、慢性疾病管理和健康体检服务等，大家也不妨利用保险公司的专业资源，为自己设计一个专业的日常健康管理计划。
事先精通事半功倍
还要提醒大家的是，虽然健康医疗险好处不少，但健康医疗险的品种繁多，条款等方面具有一定的专业性，要选一份符合自己需求的“健康”保单，并非易事。如果事先能精通一些相关的知识，那么可能起到“事半功倍”的效用。
为此，大家最好能事先对健康医疗险有一个“全景式”的知识扫描。比如，看看健康医疗险具体都有哪些产品分类，不同的产品主要保障些什么内容，每一类产品大概是能定期保障还是可以有终身保障？各自的费率情况大约是多少？每一类产品在选购时，主要可以看看哪些关键点？
然后，我们可以为自己和家人做一些具体的规划，看看最好分别挑选哪些种类的健康医疗险比较合适？此时，我们首先可以确定一个思路，不是所有的健康医疗险产品都需要“纳入囊中”，可以看看自己是否已经加入社保，然后根据自己的年龄、职业、健康状况等因素选择最合适自己的保险产品。例如，年轻人可以投保意外险及意外产生的医疗费用、住院费用保险等；不惑之年的人们可以考虑重大疾病险等保险产品；而预算充足的女性朋友则可以有针对性的购买女性疾病保险。
理赔规则方面，也是最好能事先稍有了解。不要到了申请理赔时，因为自己不清楚状况，而陷入不必要的纠纷中。当然，如果是保险公司方面的不合理理由拒赔，我们肯定要据理力争。
“彻底精通”健康医疗险并进行合理投保之后，就等于给自己和家人随身携带了一把健康保护伞。不论外面风雨有多大，我们心中都不会彷徨和不安！
五类健康险一点通
在保险商品的分类当中，与各项医疗支出理赔相关的保单，都可以成为健康险或健康医疗险。顾名思义，就是提供被保险人与“身体健康”相关的保障。
在目前市场上，健康险主要包括最常见的医疗费用险、医疗补贴险、重大疾病险和终身医疗账户型保险。如果再延展开来看，那么包括女性疾病保障的女性险和长期看护险，也都可以放在健康医疗险范围内一起供投保人选择。
医疗费用类保险：补偿医疗支出
既然社会基本医疗保险不能帮助你负担所有的医疗费用，那么是否可以通过商业保险来实现这个目的呢？
答案是肯定的。而相应的解决方案就要用到医疗费用类保险，也被称为医疗费用报销型保险。主要的产品形态就有意外伤害医疗保险(通常是附加在人身意外险之下)和住院医疗费用保险。如果因为意外事故或疾病而产生医疗费用，保险公司就会按照约定的比例和限额对被保险人进行补偿。
目前医疗费用类保险能够覆盖的保障范围，主要是意外门急诊费用、各类住院费用及与住院相关的少量门诊检查费用。如果想要让商业保险为个人的普通疾病门急诊买单，那么只能通过参加团体保险中的附加门急诊费用保险；或是参加一些VIP医疗保险计划，但那样成本就比较高。
作为一种最基本的医疗保险品种，医疗费用险的产品设计，各家保险公司通常都是“大同小异”，主要在细节上有些差异。消费者在比较和选择时，主要可以看看这几个因素。
一个是费用报销比例，其中又可仔细看看社保内费用和社保外费用两大块的比例各是多少？因为医疗费用保险实行的是补偿原则，需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险或福利报销待遇综合理赔，不能让投保人“通过生病住院反而赚钱”，因此往往都会列明“在扣除社保和其它福利后，补偿剩余医疗费用的X%”。这个X%，有些产品会笼统地写成85%或者90%，也有些公司会写明“社保内费用90%，社保外费用80%”，也有些公司的产品只能对社保内的费用进行补偿。因为你每次生病住院，都可能涉及到社保内的医疗消费和社保外的医疗消费，而如今住院时候用进口医疗器械、社保目录外药品的情况特别多，因此分清楚这一点是很清楚。也正因为如此，建议大家最好还是能够购买“超社保”的医疗费用保险。
与之相关的，可以看看免赔额度是多少元，也就是起赔线是多少。
再一个看是观察期(等待期)的设定。通常，意外伤害事故引起的医疗费用可以不受观察期限制，但普通疾病引发的住院是有一个30天、60天或90天的观察期的，在这个期间内发生的保险事故和医疗费用支出，到时候就无法申请理赔。因此，对消费者而言，这个期限设置得越短越好。
再者，医疗费用类保险通常都是短期产品，能否保证续保是比较大的一个问题。如果是一年期的产品，就需要对客户年年核保，如果客户某一年身体健康状况不太理想就可能失去保障，也就是客户可能在最需要保险的时候失去保障，这对投保人显然不利。当然，保证续保类产品的费用通常要稍高一些。
需要提醒的是，在2007年1月1日《健康险管理办法》正式实施后，各保险公司在设计费用补偿型医疗保险产品时，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。因此，投保人在选择医疗费用类保险时，要说明自己的社保身份。
典型产品推荐：住院费用医疗保险(2007)(新华人寿)
在合同保险期间内，被保险人因意外伤害或合同生效六十日后患疾病，在保险公司指定医院住院治疗所引起的合理的实际医疗费用(同签发保单所在地社会医疗保险规定的赔付范围)，依约定比例，给付床位费用保险金(20元/天)以及住院杂项和手术费用补偿。有社保者，免赔金额为300元；无社保者，免赔金额为500元。
例如30岁的王先生，已经参加当地社保，他如果单独购买该保险，当年保费为334元；如果在其他主险产品下附加购买该保险，当年保费为234元。王先生如果住院发生合理医疗费用(不包括床位费)在300~40000元之间，可以得到90%的补偿；超过4万元部分，可以得到95%的补偿。
特色产品推荐：附加住院医疗补偿保险(太平洋安泰人寿)
该产品可以在您住院治疗期间，为您提供3大项、总计11小项的医疗费用补偿。年满18周岁的被保险人，若未以社会基本医疗保险且未以公费医疗身份住院，则约定补偿比例为70%；若被保险人未满18周岁或者以社会基本医疗保险或以公费医疗身份住院，则约定补偿比例为90%。该产品特色在于社保内外的合理医疗费用都可以获得补偿，同时享有5年保证续保权利，每五年为一个核保周期、每五年内都可安心保障。同时，该产品观察期也比较短，只有30天。
医疗补贴型保险：弥补收入损失
与医疗费用类保险相对应的，是医疗补贴型保险。这是一种以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴(补贴)型保险。
医疗费用类保险的理赔，需要看被保险人实际发生了多少医疗费用；而医疗补贴型，则不论你的医疗费用支出情况，只要你住院了，就会给你每天定额的一个津贴，弥补你的经济收入损失。
在选购这类产品时，当然也有一些不得不看的注意点。
比如，免赔天数的规定。有些产品没有设置免赔天数，有些是三天，有些是五天。因为每天给你的住院补贴(津贴)额度是保单上约好的、固定的，因此如果有免赔天数的限制，那么免赔几天，你就会少拿几天的补贴。所以，免赔天数当然是越少越好。
还有一个就是津贴的总额。意思是说，如果你住院天数实在太长，如果付给你的津贴总额已经超过了约定的总数，到了后期你就有可能就拿不到津贴了。
在医疗补贴型保险时，还有一个关键点是对每日津贴额度的选择。通常，每款产品都可以提供高低不同几档的选择，具体选50元/天，还是200元/天，还是更高额度，一方面可以采用“个人月收入/30”或“个人月收入/20”的简单方法，也可以结合自己的医疗条件需求(如到时候是否需要单人病床等)来加以考虑。
典型产品推荐：世纪泰康个人住院医疗保险(基本部分)(泰康人寿)
该产品基本部分保障内容就是最典型的医疗津贴型保障。其中又分为一般住院日额保险金和重大疾病住院日额保险金两部分。
该产品完全定额赔付，不需要医疗费用原始发票，同时还有自己的特色，比如可以单独购买；也可以经过三年的观察并经泰康公司审核同意后，还可保证续保至64周岁；一般疾病住院等待期仅30天；当年最多可以给付365天，即实际上没有住院天数限制。
张先生是上海地区一名教师，今年25岁，他投保该产品基本部分，可享受的保险利益为一般住院每日补贴150元/天，重大疾病住院每日补贴300元/天，那么年保费为341元。如果选择一般住院每日补贴250元/天，重大疾病住院每日补贴450元/天，那么年保费为564元。
特色产品推荐：终身医疗保险(B)(中保康联)
该产品保障责任主要为住院每日现金补贴和手术现金补贴，保障责任明确易懂。比较大的特点是，这是一款长期保险，相关保障终身有效，但累计补贴额达到“每日现金补贴”的1000倍，合同终止。30天~60周岁均可投保，5、10、15、20年多种交费期限可供选择。每年只需少量保费支出，即可获得10~20万元终身医疗保障。
30岁女性投保一份保险金额为10万元的终身医疗保险(B)，可“每日现金补贴”为100元，手术补贴按手术大小等级来给付。年缴保费仅需1264.8元。
重疾和防癌险：关爱重大疾病
如果发生了约定的疾病，而不论你已经或者即将发生多少医疗费用，保险公司就会给付约定金额的保险金，这就是疾病保险。
最常见的，当然是重大疾病保险。既只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种重大疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度补偿。如今，由于重大疾病的发生率越来越高，治疗费用也越来越高昂，重大疾病险已经慢慢为消费者所接受和熟悉。
还有一种“简约版”的重大疾病保险，那就是防癌险。因为癌症是所有重大疾病中发生概率最高的，而保障疾病种类比较单一的防癌险具有保费低廉、保障明确的特点，因此也颇受消费者青睐。可惜，国内的防癌险还不是很发达，愿意开发和销售防癌险的公司也还不是很多。
说说重大疾病险的选择要点吧。
疾病定义方面。2007年8月1日以后，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》实施，该规范统一了最常见的25种重大疾病的定义，此后签订的重大疾病保险合同都需要符合该规范，而大部分公司也都宣布将原来老保单的疾病定义“主动衔接到新规范”，或是根据“两相比较择其轻”原则来处理，因此在原先比较有争议的疾病定义上，现在稍微好了一些。可比较的余地也不多了。
险种类型选择方面。重大疾病险的形态还是比较多的，主要有可以单独投保的定期重大疾病险，作为附加险形式出现的重大疾病险产品，这两类都是纯消费型的；还有就是保障终身或长期的，略带储蓄性质的重大疾病险，包括可单独购买的储蓄型重大疾病险，也有和终身寿险捆绑在一起的产品。
消费型的重大疾病险保障功能明确，费率比较低，但如果是附加险，或是采用自然费率(与均衡费率概念相对应)的产品，年轻的时候投保很划算，但是年龄大了以后，费用就比较贵了。
而带有储蓄型的重大疾病险，比较适合看重“如果没生病，希望保费最终能够以某种返还”的人群，而且如果是分期缴纳，通常都是采用均衡费率，比较容易让投保人接受。
购买重大疾病险，当然也特别要考虑一下保障额度问题。保额太低，作用不大；保额太高，支出负担比较重。通常，我们建议从个人或家庭的收入状况、常见的重大疾病险平均治疗费用等角度来综合考量。如果经济条件和预算一般，10~15万元比较合适；如果预算比较宽裕，则可以选择20~30万元的额度。如果再往上走，通常就是寻求最高档医疗条件的富人们的选择了。
而重大疾病的“简约版”——防癌险，相对更容易理解，主要就是一旦发生约定的各类癌症，就可以获得一笔保险金。也许是因为癌症发生概率偏高，目前市场上的防癌险有一个普遍的弱点，就是保额选择范围比较窄，有些产品甚至每个人最多只能购买2万元额度，多的也不过20万元。
典型产品推荐1(消费型)：关爱专家定期重疾个人疾病保险(人保健康)
该产品保障责任明确，是典型的定期重大疾病险，可作为主险产品单独购买，也可以根据自身需求与其他险种灵活搭配，组合购买。
作为一款消费型重疾险，该产品保费低廉，保险责任更加全面，除了25种统一疾病定义下的大病外，还包括人保健康自己的六种可保障的疾病范围。
保障期限方面可选择保险期间20年，投保年龄为0~50周岁；也可选择保险期间30年的，投保年龄为0~40周岁。同时可以根据需要自由选择缴费年限，可以为趸缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴或30年缴。还有人保健康险公司依托专业化的经营优势，人提供健康热线咨询、健康档案管理、健康体检慢病管理等丰富的健康管理服务项目。
30岁男性投保10万元额度的该产品，选择20年保障期限，20年缴费，每年保费为550元。如果因意外伤害导致的重大疾病或身故，或是180天因为疾病导致的重大疾病或身故，可以给付10万元；合同生效后180天内因为因疾病导致的重大疾病或身故，退还已交保费。
重疾险典型产品2(储蓄型)：康泰一生重大疾病保险(民生人寿)
该产品保障期限为终身，出生满28天到65周岁人士都可投保。
35岁男性投保10万元额度的该产品，选择20年缴费，每年保费为3700元。30岁和40岁人士同样情况下，年缴保费为3300元和4300元。30岁、35岁和40岁女性投保10万元，20年缴费，则年保费分别为3100、3500和4000元。可享受的保险利益为10万元的重大疾病保险金或10万元的身故保险金。如果投保一年内发生重大疾病，或是因为意外身故，则退还保险费。
防癌险典型产品推荐：国寿肿瘤预防保险(中国人寿)
这款产品最大的特色在于其为纯消费型的防癌产品，而且可以单独购买，体现了该产品非常强大的保障性。产品每年一保，自由续保，每份基本保障金额定为10万元，不论年龄保费均为450元。该产品承保年龄范围从16周岁到60周岁，承保年龄较其他健康险有所放宽。纳入承保范围的恶性肿瘤包括原发性肝癌、胃癌、胰腺癌、结肠癌、子宫内膜癌、乳腺癌和卵巢癌，一旦确诊上述7种恶性肿瘤，就按规定全额给付基本保障金；如果确诊为保险条款规定的部分良性肿瘤同时进行手术切除，则给付基本保额的10%；如果确诊为保险条款规定的部分良性肿瘤但不进行手术切除，则给付基本保额的3%。同时，这三项保障内容互相不冲突，可以各行理赔。
账户型终身医疗险：少时储蓄老时用
何谓账户型终身医疗险？一言以蔽之，就是“虽为终身保险，却设置了一个理赔金额上限。一旦赔付额度用完，保险责任即告结束；赔付额度用不完，则可以身故后返还给家人。”
这款产品，从形态上看，是把多年前停售的“不设理赔上限的终身医疗险”拉了一条“封顶线”，以避免从前终身医疗险“高赔付率、高亏损”之难以承受之重，不再重蹈覆辙。
换而言之，这样的保险计划实质是保险公司提供给客户的一个“个人终身医疗账户”，投保人需要在年轻时每年储蓄一定的金钱(保费)进入该账户，同时从交费的第一天起，就有权从该账户中提取医疗补贴金。为了避免在年轻时把账户中的钱全部用完，导致老年无保障，保险公司会特别提醒你每年最多从中领几次补贴金。若不幸身故，而账户设置的最高金额还没有用完，可以将剩余部分还给你的爱人或后代。
可以说，这样的产品，相当于在保险公司强制储蓄一笔终身医疗金。但能不能最后保到身故为止，还要看你投保后的身体状况。看病多，住院多，账户中动用的钱多，就极可能保不到终身。身体好，去医院次数少，就可能保到身故，到时还能将余款返还。
从保障范围来看，如今的账户型终身医疗险更带有综合医疗险的意味。大部分产品不仅提供医疗费用报销、手术费用补偿等待遇，也提供住院津贴，甚至还可以由一些重大疾病补偿金，或是重大疾病保费豁免功能等。
典型产品推荐：“心聆一生”终身医疗险(信诚人寿)
保障利益表现为终身住院补贴，65岁后还享有普通门诊及住院医疗费用报销，若患重大疾病可豁免保费。保额每年递增2.5％，直至初始保险金额的1.5倍，身故后，未领取的补贴金部分全额返还。18~50岁人士可投保。
40岁男性，购买“心聆一生”终身医疗保险计划3个单位，基本保额6万元，每年递增保额1.5%，20年后保额9万元。20年缴，年缴保费3297元。
“另类”健康险：长期看护险和女性险
在健康险市场上，广义看还有女性(疾病)险和长期看护险这两大类。
女性(疾病)险其实是疾病保险的一种，只不过因为特别保障女性特有的一些疾病，以及意外整容等内容，而具有特别明显的特征，常被人们从健康险中单独分离开来规划和选择。除了专属女性的疾病保险外，还有母婴保险，同时保障母亲和新生儿。
长期护理保险(Long Term Care)在海外也属于出现较晚的一个险种，国内也才开始起步，特指为那些因年老、疾病或意外伤残而需要长期照料的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。
虽然重大疾病险、医疗费用保险、住院补贴保险等健康险已经为我们慢慢熟悉，但是这些医疗健康类的保险，目前还不能完全与老年人的护理需求相匹配。
比如，无论是医疗费用，还是医疗补贴保险，都必须有一个前提条件，那就是被保险人住院了，但是需要长期护理的老人大多数不会去住院，而是在家中或是社区中进行看护，所以他们大多数情况下无法使用这两类保险。又比如重大疾病险，前提是发生条款列明的重大疾病，但一些需要长期护理的老人只是长期的慢性病，而非那么严重的大病。又比如，如果是含有“生命终末期”给付条件的寿险，则必须被医生确认为“只剩下”六个月的寿命，而需要长期看护的老人余寿大多超过三年。
作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，长期看护保险相对传统健康医疗险来说，更易满足年老后的长期看护需求。目前主要产品有国泰人寿的“康宁长期护理健康保险”、人保健康险公司的“全无忧”和瑞福德健康险公司的长期护理保险。
女性险典型产品推荐：多姿人生女性终身寿险(分红型)(中宏保险)
该产品保障内容涵盖33种重大疾病，6个女性部位的原位癌，3种女性特定手术，5种妊娠期疾病及新生儿6种先天性疾病的保障。
25岁女性投保该产品，基本保额10万元，保障期限至80周岁，分25年缴费，每年缴费3669元或月缴325元。可获得保险利益为：55周岁保单周年日给付6万元，55周岁前每满三个保单周年日给付1000元作为体检费，55周岁前身故给付10万元，55周岁以后身故1万元，原位癌利益给付2万元，重大疾病利益给付2万元，女性特定手术利益给付1万元
意外整形手术利益按实际手术医疗费用给付最高2万元，妊娠期疾病与新生儿疾病利益给付2万元，期满利益给付1万元，并每年可享受公司分红。
女性险特色产品推荐：康丽人生防癌疾病保险(友邦保险)
18~60岁女性均可投保产品。缴费期限为5年。保险额度范围最低保5万元，最高保30万元。该产品专为女性设计，主要保障范围有非女性特有恶性肿瘤(保险金等于金额保额)、女性恶性肿瘤保障(可同时获得恶性肿瘤保险金和女性恶性肿瘤保险金，两者均等于基本保险金额，相当于一共获得两倍基本保险金)和女性原位癌诊断保障(10%基本保险金)，是女性险和防癌险的很好结合。
拉拉小姐25岁，为自己投保友邦康丽人生防癌疾病保险，基本保险金额10万元，年缴保费647元，缴费期5年，保险期间5年。保障期间，她可享有1万元的女性癌诊断保障、10万元的恶性肿瘤保障和20万元的女性恶性肿瘤保障。
长期看护险典型产品推荐：“康宁”长期护理保险(国泰人寿)
该产品主要定位于“护理型”需求，18~55周岁的人士可投保。以一位30周岁的男性为例，选择20年期交费，基本保额10万元，年缴保费3760元。不论年龄，一经确定需要“长期护理”，即可免交续期保险费；并可领取12000元长期护理复健保险金；同时今后每半年可领取8000元直至不需要长期看护后；到达88周岁仍存活，还可获得一笔10万元满期保险金。若在保险期间内不幸身故或残疾(1~8级)，均可一次性领取10万元。
按需打造你的健康保单
对健康医疗险了解么？知道自己该优先买哪些健康医疗险产品么？清楚自己对于健康保障的预算有多少么？想要寻求一份专属于你的健康保单或是套餐计划么？在我们了解了健康险的重要性，以及一些分类和特色产品后，让我们就此进入实战阶段吧！
单身贵族：看预算多少买保障
王珍早就过了30大关，从前还期望能找到有缘人共渡一生，但随着年龄逐渐增长，可选择对象越来越少，加上已婚朋友抱怨婚姻生活的不满，不仅让她觉得理想伴侣南巡，最好做好心理准备，面对一个人过生活的未来。
分析和建议：如今，单身贵族越来越多，不管是没结婚的海厮混的，只要是处在单身、无伴侣状态，就要做好完全的单身准备，包括退休金的储备和医疗险的规划。
尤其是健康医疗险规划方面，孤身一人，比起有家庭的人，更需要把未来的健康风险降到最低。
如果是年轻的单身贵族，或是预算比较低的单身族，健康医疗险的规划重点在于用较低的支出获得较基本的保障。因此，不妨先买好意外医疗险(通常附加在意外险之后就可以)，这一小项是不能漏的。另外，如果觉得长期的重大疾病险偏贵，那么可以选择定期的防癌险，一年一保，又是只保障癌症，费率上比重大疾病险会低得多。
如果是预算中等的单身族，除了一样买一块意外医疗外，定期的防癌险方面就可以改买定期的重大疾病险了。还有就是可以加一份住院补贴型保险，额度不一定选最高。
如果单身族预算足够，特别是到了40~45岁的样子，那么可以给自己加一份长期看护险，毕竟单身的话，看护的成本会比较高。同时，最好能把年轻时候的定期重大疾病保单改成终身型产品。
单身贵族的健康保单设计：
年轻/预算低者：意外医疗+短期防癌险
预算中等者：意外医疗+定期重大疾病险
中年/预算充足者：终身重大疾病险+长期看护险
年轻“半边天”：重在医疗补贴
28岁的夏城南是一家报社的编辑，去年刚刚升级为妈妈。有了宝宝的她更加觉得自己肩负的责任重大。作为家庭的“半边天”(她和先生的收入比在家庭中所占比例相当)，作为孩子的母亲，虽然尚未到30岁，夏城南还是打算早日买一份重大疾病险。
分析和建议：夏城南的想法有一定的代表性。但是一般而言，健康女性在35岁以前规划自己的重大疾病险都是及时的，不一定要在30岁前就买好重疾险。因为30岁以前，正是从单身转向家庭成长期的阶段，这时各方面开销都很大，家庭保险方面应先规划好自己的意外险和定期寿险，以便保障对配偶和孩子的责任。但过了35岁以后，女性的身体状况会迅速下滑，此后投保健康险保费又会突然间上涨，因此在30～35岁间筹划女性的健康保险为宜。但是像夏城南这样，有中等偏上的经济预算，而且在家庭经济中顶“半边天”的女性，现在购买也无大碍。
需要提醒的是，28岁的夏城南目前在考虑健康医疗险时，在已经有社会医疗保险的情况下，应该以“医疗补贴－重大疾病险”的顺序来考虑，首先保障生病时家庭收入不锐减，毕竟对她而言，生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高。而且，保险不是一步到位的，如果目前规划的大病保障不足，在35岁之前，今后仍可以继续加重这方面的保障。
年轻半边天的健康保单设计：
有社保者：医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险
无社保者：医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险+医疗费用保险
中年家庭支柱：重疾和补贴并重
38岁的葛方良就职于一家外资企业，是一名高级销售经理，眼看就要“奔四”了，隐隐觉得身体和精力都大不如从前了，妻子打算为他购买一些健康医疗类的保险产品。
分析和建议：葛方良这样的一家之主，生活和工作的压力都较大，但一般工作单位都会给他社会医疗保险的待遇，甚至还有补充的团体商业保险作为企业福利，这样一来，他们的医疗费用就大部分有了落实。但过重的压力很容易让一家之主的身体健康受到损害，而且随着年龄的增大身体患病的可能性也增大，所以为一家之主尤其是家庭中的主要中年成员买一份重大疾病险是非常必要的。对于男性而言，在35～40岁左右规划重大疾病保险是比较合理的，过了40岁以后随着身体状况的变坏，投保时基本保险费率会增加很大幅度，而且被要求加费或拒保的可能性增大。
另外，葛方良这样的中年家庭支柱往往是家庭经济的主要来源，因此预算充足的家庭可以为其考虑住院补贴，以防一家之主住院后对家庭收入的影响。
如果是自己创业开公司之类没有参加社会医疗保险的家庭主要人员，除了和一般家庭支柱一样规划重大疾病险和医疗补贴保险，还应该购买医疗费用保险(或者自行缴纳社会医疗保险费用)，以转嫁生病带来的费用尤其是高额费用。
中年家庭支柱的健康保单设计：
已有社会保险和单位福利较好者：终身重大疾病险+住院补贴保险
没有社会保险者：住院医疗费用保险+终身重大疾病险+住院补贴保险
全职太太：解决医疗费用为主
35岁的李丽是一名典型的全职太太，自从有了孩子之后就离开了职场，主要的精力都放在相夫教子上。虽然是名牌大学毕业，但七八年下来，她也很享受这种平静的生活，最近先生的朋友在向他们全家推荐保险产品，她不知道自己在健康医疗险方面是否要有所选择。
分析和建议：全职的家庭妇女不论是从社会回归到厨房的，还是结婚后才开始长期在厨房“舞蹈”的，她们最大的一个特征就是没有社会工作，这样他们一般就很难被纳入社会医疗保险中去。李丽离开原来的公司后，的确没有意识到去缴纳社会保险金。
由于他们没有经济收入，所以医疗补贴对他们自身和家庭而言都没什么太大的意义，只要他们能把医疗费用解决了，就对家庭经济不会产生太大影响。解决医疗费用有两大途径：重新参与到社会医疗保险体系中去，或者适当选择商业医疗费用保险。
另外，部分“全职太太”终日与油烟为伍的生活，令她们罹患肺部疾病甚至是肺癌的机会都大大增加，所以看上去挺轻松的家庭妇女们还是最好为自己投一份重大疾病险。
全职太太的健康保单设计：
预算较低者：医疗费用保险+重大疾病险
预算较高者：账户型终身医疗保险+重大疾病保险
单亲父母：解决费用，提高津贴
在某研究所工作的应女士今年42岁了，一个人抚养着孩子。随着孩子的慢慢长大，应女士也意识到了自己的日渐衰老，于是开始考虑起自己是否需要做一些健康医疗险的保障。
分析和建议：现在单亲家庭越来越多，单亲父母作为家庭唯一的经济来源，肩负家庭成员的一切开销。作为家庭和孩子的支柱，一旦生病了或是发生意外，就很容易让家庭经济陷入危机之中，孩子的抚养也会受到重大影响。在健康医疗方面，做足住院医疗费用的保险，提高医疗津贴型保险，对应女士这样的单亲母亲(父亲)和孩子来说是非常必要的，毕竟一旦住到医院里收入来源切断，孩子就很难自己过日子。
当然，条件许可的情况下，最好能再买一份重大疾病保险，一旦发生大病，可以有足够的钱用于住院押金和治疗费用中去，因为医疗险都是事后报销补偿型的，只有重大疾病险是一确诊就给付的。对于家庭储备并不是很充裕的应女士而言，最好能让孩子的父亲每年出几千元钱为自己购买10万元保额左右的重大疾病险，因为对应女士的保障就是对孩子的保障。如果对方已经亡故或者无力资助，单亲父母只能自己尽量省出一些钱来做好保障，不要拖到50岁才想起要买大病险。
单亲父母的健康保单设计：
未参加社保者/预算较低者：医疗费用保险+医疗补贴保险+重大疾病保险
已参加社保者/预算较高者：医疗补贴保险+重大疾病保险+长期看护保险
中老年人：选择“超社保”的保障计划
房阿姨今年53岁，是一名中学教师，女儿想给她和老伴都购买重大疾病险。
分析和建议：
老年人发生骨折等意外的概率也很大，因此最好能选一份有针对性的老年意外伤害医疗保险，弥补这方面的支出损失。
一般老年人的特征是身体状况逐年变差，发生重大疾病的可能性进一步增大，尤其是一些老年病和癌症，所以重大疾病险应该是这类人的投保重点。但是由于发病率较高，保险公司对这类人群的承保上限制较多，所以最好能在55甚至50岁前就完成购买，否则极有可能来不及投保就生病了或者被拒保。
此外，老年人生病所需的药物较多，很多进口药品都不在医保范围之列，影响了治疗效果，最好选择保障范围“超社保”的住院医疗费用保险。
如果家庭条件较好，可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。比如瑞福德健康险公司的“金福寿”中老年保障计划，保障内容含盖疾病身故、意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、一般的住院、重症监护、手术、器官移植、意外医疗、重大疾病、老年护理等方面。可投保年龄高达可65岁，从30岁~85岁都有保障。
中老年人群的健康保单设计：
预算较低者：老年意外伤害医疗保险+重大疾病险
预算充足者：老年意外伤害医疗保险+中老年综合医疗保障计划
少年儿童：不同阶段不同保
经常看到年轻的父母急着为自己刚出生的孩子咨询保险。的确，对于这没有被纳入社会医保体系的一群人，生命比较脆弱，发生疾病和意外伤害事故的几率比较大。经常都能看到媒体报道白血病家庭的困难，因此若能用保险来预防孩子生病带来的家庭经济危机，也是一个可行的办法。
分析和建议：当宝宝快要降临的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两类险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可(太平洋人寿、太平人寿、中国人寿、国泰人寿等公司都有售)。
孩子出生后，由于0~6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比二十几岁的年轻人都要高。因此，有社保参加待遇的，一定要先给孩子加入社保，然后再考虑商业医疗费用保险。
6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在大人的主险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。
至于重大疾病险，现在市场上专门针对孩子的重大疾病险产品还很有限，多是针对成年人设计的，所以如果为孩子买储蓄型的重大疾病险在目前来说不是很划算，最好主要还是依靠当地少儿社保体系。当然，如果你们家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保商业重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。
少儿的健康保单设计：
1岁以前的宝宝：通过妈妈的保险享受附带保障
1岁～6岁的孩子：医疗费用保险(或社保)+定期重大疾病保险(预算充足者)
6岁以上孩子～18岁左右：附加意外伤害医疗保险+重大疾病险
有重大遗传疾病史的孩子：终身重大疾病保险+医疗费用保险(或社保)
保险中国 2008年03月17日 星期一 11:02