四川保险业与经济发展相关性的实证研究
作者：佚名
作为国民经济的重要组成部分，保险产业在促进四川国民经济发展方面具有重要的地位和作用。为此，我们更要重视保险业的发展及其演变规律，加快保险产业化进程，促进四川国民经济和社会的全面发展：树立保险是重要产业的观念，运用保险为经济社会发展全局服务；进一步完善保险市场体系，积极探索保险产业化政策；营造保险业外部良好环境，促进保险业健康发展；加强保险人才队伍建设，提高四川保险产业综合竞争力，为其健康顺利发展提供智力保障。
关键词：区域经济；保险产业；经济发展
金融是现代经济的核心，保险是现代金融体系的重要组成部分。“十五”期间，四川保险业改革发展取得了巨大成就：保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，整体实力明显增强，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥着愈来愈重要的作用。作为国民经济第三产业的组成部分，保险业是介于单个经济主体(微观经济)和国民经济总量(宏观经济)的中间层次，属于中观经济，具有规模规定性、职业化规定性和社会功能规定性等产业特征，在推动经济社会发展方面起着十分重要的推动和促进作用。作为一个新兴产业，随着社会主义市场经济体制的不断完善，保险产业对四川经济发展的推动作用和促进作用还将日益突出。
一、保险业对四川经济的直接推动作用
截止2005年底，四川共有26家省级保险机构(含保险控股公司)，比2000年增加18家，各级保险公司分支机构540家，保险营销服务部2453家，基本建立起了覆盖全省城乡的保险服务网络。“十五”期间，四川保险业保费收入从59.71亿元上升到189.43亿元，年均增长2597%；保险行业所承担的风险保障从3377亿元上升到5.3万亿元，年均增长73.38%；保险深度(保费收入占GDP的比重)从1.49%上升到2.56%，年均增长0.21个百分点;保险密度(人均保费支出)从71元上升到216元，年均增长24.92%。“十五”期间，四川保险业发展的具体指标详见表1。由此可见，保险业已经成为四川国民经济中发展最快、最具活力的行业之一。
1 保险业已成为四川国民经济的重要组成部分。据四川省第一次全国经济普查数据显示，2004年末，全省保险业共拥有企业法人单位193个，占金融业企业法人单位总量的11.49%，占第三产业企业法人单位总量的0.32%；保险业企业法人单位资产规模达233.67亿元，占金融业企业法人单位资产规模总量的2.25%，占第三产业企业法人单位资产规模总量的1.24%；保险业企业法人单位全年营业收人148.71亿元，占金融业企业法人单位营业收入的19.84%，占第三产业企业法人单位营业收入的3%。由此可见，作为现代金融体系重要组成部分的保险业，已经成为全省国民经济组成的重要行业之一。
2 保险业已成为四川经济健康发展的重要保障。保险业作为“经济助推器”和“社会稳定器”，在保障经济平稳运行、健康发展等方面发挥着重要作用。2005年，四川保险业为全省企业、家庭及个人总共提供了5.3万亿元的风险保障，同比增长40%；“十五”期末，四川保险业承担的风险保障比“九五”期末增长了15倍。在“十五”期间，全省保险业共支付各类赔款和给付178.54亿元，有效缓解了自然灾害事故等风险对经济发展所造成的震动，保障了人民生命财产安全和经济的健康稳定运行，促进了四川经济又快又好发展。
3 保险业已成为推动四川经济增长的重要力量。作为国民经济的组成部门之一，保险业也会新创造价值，保险业的增加值反映保险业对GDP的直接贡献。2005年，四川保险业共创造增加值21.25亿元，占第三产业增加值的0.75%。“十五”期间，四川保险业保费收入年均增速达到25.97%，高于同期四川GDP增速l4.77个百分点。2005年，保险业对国民经济增长的贡献率为0.16%，保险业的发展已经成为四川省经济增长不容忽视的重要推动因素。
4 保险业已成为四川财富创造的重要支柱。“十五”期间，四川保险业总共上缴地方性税收(不含中央级税收，主要是指营业税金及附加)近13亿元，全省保险行业营销员共缴纳个人所得税3.6亿元。保险业上缴的营业税金及附加、个人所得税等已成为四川省重要的税收来源之一。2005年，四川保险业共缴纳地方性税收3亿元，约占全省地方财政收入的2%左右。从保险业在地方营业税收中的贡献度来看，全省保险业上缴的营业税金及附加占全省地方营业税收入的5%，宜宾、达州等地在2004年的这一数值就已超过l0%，这充分表明保险业已经成为当地财富创造的重要支柱。
5 保险业已成为吸纳社会就业的重要渠道。当前，社会就业是维护整个社会稳定、构建和谐社会的首要任务，近年来，保险业正确处理改革、稳定和发展的关系，积极创造就业机会，为缓解社会就业压力做出了积极贡献。目前四川保险业有直接从业人员近9万人，提供的社会就业岗位已经占整个金融行业的40%以上，此外，全省兼职从事保险中介的弹性就业人员近10万人。截止2005年底，四川保险业共吸纳4.1万下岗再就业人员从事保险营销工作，占保险营销员总数的55.4%，保险业已经成为解决下岗再就业问题的一个重要渠道，有力地缓解了社会日益紧张的就业压力。
6 保险业通过产业链的带动，促进了国民经济的进一步发展壮大。作为一个产业，保险与国民经济其他部门和产业发生着交换、往来关系，不仅仅只通过风险保障延伸产业链条、开拓新型产业领域，而且还通过自身产业链条带动其他相关产业的发展，逐步培养出一些新兴产业。保险产业的发展，不仅带动了汽车修理、医疗服务、信息通信等相关产业的快速发展，而且通过产业链条的延伸，还促进了与保险相关的中介代理、经纪索赔、咨信评估、保险培训、风险管理、广告装潢等行业的快速发展。据统计，“十五”期间，四川省专业保险中介机构(含代理、经纪和公估公司等)就达65家之多。
从与国民经济中的其他产业的直接依存关系来看，第二产业对保险业的直接消耗和完全消耗都比较大，其次是第三产业，而第一产业对保险业的依赖程度则最低，由此可见保险业对于四川经济增长至关重要的第二、三产业的发展具有较大的诱发作用。从其他行业对保险业的直接需求来看，传统第三产业尤其是商贸业对保险业的直接依存度较大，这既说明商贸业的发展对促进保险业发展具有积极意义，也说明保险业对商贸业的发展具有较强的促进作用。从保险业对其他部门产出的完全消耗来看，保险业对能源、原材料、建筑、交通等基础产业以及部分传统和现代新兴服务业的完全依存度较大，生产诱发效应明显。
二、保险业对四川经济的间接贡献
作为一个产业部门，保险业除了对国民经济增长的直接贡献外，还对四川经济、社会发展具有间接促进作用，主要体现在以下几个方面：
1 刺激消费和支持出口，促进四川经济增长。保险有利于稳定人们对未来支出的预期，减少全社会用于预防意外和风险事件的储蓄，扩大了当期消费。保险还可以通过促进消费信贷拉动消费增长，目前，保险业推出的汽车、住房按揭消费信贷保险，为促进汽车产业和房地产业的发展起到了有力的推动作用。在支持出口方面，出口信用保险具有十分重要的作用。2005年，四川出口信用保险公司为省内出口企业提供了1.9亿美元的收汇保障。共支付各类赔款92.4万美元，为出口企业提供融资便利和担保2940万美元，积极支持了四川对外贸易发展。
2 优化金融资源配置，完善市场经济体制。保险所具有的资金融通功能使其可以优化金融资源配置，提高金融整体运行效率。首先，保险业发展可以降低对银行等间接融资工具的过度依赖，适当降低银行类金融机构的风险。“十五”期间，四川保费收入占居民储蓄存款余额的比重从2.22%上升到3.77%，年均增长0.31个百分点。其次，保险业发展可以为资本市场提供长期可靠的资金支持。例如四川拉法基水泥厂、成绵高速等重大建设项目在资本市场上的筹资有相当部分来自保险行业。再者，保险业发展有力地支持了商业银行的股份制改造。截至2005年底，我国保险公司共持有银行次级债804.9亿元，占发行余额的44.6%，有力地支持了商业银行的股份制改革。
3 优化投资环境，促进科技创新。完善的保险服务是优化投资环境、吸引境外资本的一个重要因索，据外经贸部门的调查显示，跨国公司尤其是世界500强在选择投资地点时都将是否拥有良好的保险服务作为一个重要条件。此外，保险是提高社会创造活力、促进科技创新的重要制度保障，通过保险可以有效地转移创新风险，解决创新者的后顾之忧，激发人们的创新热情和创造活力，从而加速整个社会科技创新、科技进步韵进程。
4 完善社会保障体系，服务和谐四川建设。作为社会保障体系的重要组成部分，保险业在扩大社会保障覆盖面、提高社会保障水平、宣传普及社会保障意识等方面发挥着重要作用。一是扩大社会保障覆盖面。近年来，社会保险参保人数虽有大幅增长，但与社会人口总数相比还相当低，尤其是广大农民、个体户和灵活就业人员缺乏社会保险的状况短期内还不能得到大的改观。保险业可以为没有参加社会保险的劳动者提供保障，有利于补充完善社会保障的覆盖面。二是丰富提高社会保障水平。社会保险具有广泛性、普遍性的特性，决定了其给付水平和标准不会太高，只能满足人们最基本的生活需要。保险业可以为社会公众提供多层次、个性化的产品与服务，改善和提高人民群众的未来生活水平，减轻政府在社会保障方面的压力。
5 参与社会管理，提高社会运行效率。近年来，保险业利用自身网点优势、技术优势和体制机制优势，在促进经济社会协调运行、社会各领域正常运转等方面，积极参与社会管理，提高了社会运行效率。一是化解社会纠纷。2005年，四川保险业仅就处理机动车辆第三者责任保险赔案就达23万个，用商业手段解决机动车肇事赔偿等方面的法律纠纷，在规范社会秩序、减轻政府压力等方面发挥了积极作用。二是提高政府管理效率。保险业利用其专业优势，可以在一些领域参与政府管理，提高政府的运行效率。如美国许多公立养老保险计划都是由保险公司经营，一些实施了机动车强制保险的国家将车辆牌照的发放也交给保险公司负责。四是引导公众遵循社会规则。保险公司可以针对不同客户的风险状况实施差别费率，通过“奖优罚劣”引导投保人采取相关风险管理措施，严格遵循行为规范和社会准则。
6 积极发展“三农”保险，服务社会主义新农村建设。近年来，四川保险业开办的“三农”保险业务在增强农业抵御自然灾害的能力、健全农村社会保障体系等方面取得了显著成绩。一是从2004年眉山奶牛保险试点开始，目前又在资阳、内江等地陆续开展了多个种、养业保险试点。2005年，四川全省农业保险实现保费收入380万元，赔款293.3万元，扭转了农业保险多年来连续萎缩的势头，取得了良好的社会效益。二是大力推进县域保险业务，完善农村养老、医疗保障体系，切实提高农民的保障水平。2005年四川县域保险业务共实现保费收入65.73亿元，同比增长21.72%，高于全省保费增长率3.18个百分点。县域保险占全省保费收入的比重达到34.69%。2005年全省共有48个县保费收入超过5000万元，其中双流、江油、都江堰、简阳、崇州、绵竹、郫县等22个县超过1亿元。
三、发展保险业。促进四川国民经济发展
保险业自身的发展和结构状况，不仅决定保险业对国民经济的直接贡献，而且还决定了其对经济、社会健康协调发展的间接促进作用能否有效和多大程度地发挥。为此，我们更要重视保险业的发展及其演变规律。加快保险产业化进程，促进四川国民经济和社会的全面发展。
1 树立保险是重要产业的观念，运用保险为经济社会发展全局服务。保险产业是国民经济的一个组成部分，具有产业运行的一般特征，诸如有自己的产品与服务，有本行业的专有经营技术和基本运营规则等。同时，保险产业又是特殊的产业，其产出的产品——保险保障具有非及时性、射幸性、非物质形态和人力密集性等特征。一般来讲，衡量保险产业发展程度和发展潜力的指标主要是保险密度和保险深度，这两个指标随经济发展而呈现逐渐上升的趋势。例如2004年，美国的保险密度和保险深度分别为9.36%和3755.1美元，而我国同期的数值分别为3.26%和40.2美元。2005年，四川省的这一数值才分别为2.56%和216元人民币，不仅低于全国平均水平，而且还低于同属于西部地区的新疆、陕西等省区。这也说明四川保险业正处于起步阶段，还没有进入到贡献阶段，因此，四川保险业的发展还具有相当巨大的提升空间。
保险不仅是市场经济条件下风险管理的基本手段，而且还是现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，随着近年来四川保险业的发展，保险所具有的经济补偿、资金融通和社会管理功能日益显现和完善。因此，已经不能仅把保险作为一个工具使用，更应从国民经济的全局认识保险业的地位，确立保险业是四川经济重要产业部门的发展思想，实施保险产业化发展战略，用产业化的思路和办法，整合、开发和利用各种保险资源。通过推动保险产业化的发展，促进四川经济发展和经济结构调整，构建新型的现代化保险支撑体系。据初步估算，如果到“十一五”期末，四川省能够将保险密度和保险深度赶上当时的全国平均水平，保险业对“十一五”期间GDP增长的贡献率将达到0.3%，相当于每年带动全省GDP增长0.3个百分点。
2 进一步完善保险市场体系，积极探索保险产业化政策。保险业成长发展的动力机制主要包括两个方面：市场需求和政策驱动。前者表现为保险产业为了实现自身利益最大化，主动考虑盈利、风险和效率等要素，合理确定其投入数量并提升各项产出效率。而后者则表现为在国家相关部门的综合性宏观管理下，通过制定保险产业政策、保险行业法规和行为准则等，对保险产业的增长速度、市场结构、发展方向等进行适时和适事的调控。
当前我们应当积极探索全省保险产业政策方向：一是分层次制订各种保险业发展规划，积极发展公司制、相互制、合作制等多元化的市场主体，以适应多类型、多层次保险资源配置的需要。二是大力扶持养老保险、健康保险、责任保险、农业保险等专业保险公司发展，引导其专业化、精细化经营；继续支持保险代理、保险经纪、保险公估等中介机构走专业化、职业化的发展道路。三是加强成都作为西部金融保险中心的建设，不断吸引各类保险机构尤其是境外保险机构、法人保险机构的进驻、设立，不断健全保险市场体系，完善现代保险功能，提高保险服务水平，增强中心城市保险产业对周边地区的辐射和带动效应，为当地经济建设服务。
3 营造保险业外部良好环境，促进保险业健康发展。“十一五”期间，要借贯彻落实《国务院关于保险业改革发展的若干意见：》的东风，继续把营造保险业外部良好环境作为促进保险产业发展的重要途径，积极建立良性互动的政府支持、企业发展、社会参与的保险体系。总体上应把握以下几点：一是各级政府和相关部门要努力提高运用保险机制促进社会主义和谐社会建设的能力和水平，学保险、懂保险、用保险，将保险业纳入地方或行业性发展规划中通盘考虑。二是要形成有利于四川保险业发展的良好环境，从法规建设、财政支持、税收优惠等方面共同形成对保险公司、保险中介机构和广大投保人的政策支持体系。三是加强保险诚信建设，并将其纳入整个社会信用体系进行建设，形成多层次、全方位的，能为整个保险业和全社会共享使用的保险信用体系。四是加强全社会风险意识、保险意识的培养工作，将保险教育纳入中小学课程，发挥新闻媒体等的正面宣传和引导作用，大力普及保险知识，努力提高全社会的风险意识和保险意识。
4 加强保险人才队伍建设。提高四川保险产业综合竞争力，为其健康顺利发展提供智力保障。既要建设专业化、职业化的从业人员队伍，也要建设高素质、高起点的研究分析队伍，更要打造“思想过硬、业务精湛、作风优良”的监管人员队伍。要坚持走可持续发展道路，从体制、机制上为实施四川保险人才资源开发战略提供各种制度保障。要充分发挥西部经济龙头——成都市在建设“三中心两枢纽”目标中的积极性，充分利用当地的各种优势资源，不断培养、引进各种中高级保险人才。要统筹协调、引导各方，充分发挥教育部门、保险部门和劳动技术部门等单位的主观能动性，在保险人力资源建设中发挥各自的优势，形成合力。
保险中国 2008年05月20日 星期二 18:06