医疗保险：认识的真实和选择的偏差
来源：第一财经日报 作者：包虹剑
关于医疗保险的需求问题，今年以来公司做了不少消费者调研。其中有一个主题的调研，使我感触颇多。
这是一个关于医疗险的需求和相关的医疗产品的选择的访谈。参加的人员几乎没有一个不抱怨目前保险公司的医疗产品保障期间太短，大多到60岁或65岁就到期，让消费者最需要医疗的时期——老年的医疗问题无法解决；而退休以后的20年，正是人的一生中医疗保障需求最大的一段时间。
紧接着需求访谈的是产品测试，同样的一群人员，却有八成以上选择了以保障60岁前的医疗需要为主的产品。这个结果，如果不是亲身经历，真是不容易想象。是什么导致目标群的实际选择与半小时前他们描述的自己的需求有如此的偏差？了解到的原因有保险费率问题、保障额度问题，最主要的是大家对尽早拿到“现钞”的渴望。
其实这样的故事每天都在发生，经济生活中相似的例子也不胜枚举。我的父亲买基金，最关注的就是它怎么分红，分多少——总觉得能经常分红的基金就是好基金，而很少关注到基金单位净值的变化，仿佛分红的钱是额外得来而非从自己的单位净值减少中来的。前些年不少商场搞“满百返券”的促销，不少网上攻略，套来套去还是觉得不如实价实折来得实惠。但在这样的活动期间商场往往还是人满为患，难道不是被眼前一些不清楚有多少价值的现实利益所吸引？
认识的真实和选择的偏差在最近一段时间的典型事例当数对股市的认识。周围的朋友常常聚聚，打一个多月前唱多的声音就几乎消失，按说大家天天在议论股市会下滑，这么长的时间可以去调整仓位，但直到这周，发现有一半的朋友还是满仓，亏损当然已经达到相当的水平……原因有很多，但对于我周围的这群朋友们，大多数都认识到了一段时间内的可能风险，认为应该减仓，而近到眼前日常操作要作“买”或“卖”的选择时，却又产生了侥幸心理……
多年前学习投资学时，有一章讲到为什么资本市场的价格会偏离价值？在多达近10条原因中，位列第一的是人们的“超自信”(Over-confident)。超自信表现在认为自己总能在熊市前成功逃脱，表现在很多人觉得自己可以做得比搞促销的商场还精明，表现在大多数人更愿意自己操作投资而不找专家理财，表现在有四成的人对老年生活的储备不足(年轻时相信自己不会活到太老，相信自己的收入增长够快而没有及早储蓄，相信社会保障可以解决一切老年问题……)，表现在人人都觉得自己比别人健康(所以不拿到“现钞”就“吃亏”了……)。
还有一种认识就是人们总是夸大眼前的“痛苦”(如“割肉”)而忽略或麻痹非眼前的“痛苦”(如“深度套牢”)。其实长远和眼前的矛盾是永远存在的，当你为长远储备消费时，你可能就不得不缩减眼前的消费，不得不承担货币快速贬值的风险；当一个人目前收入不充足，或是现金流动性不足时，这确实是一种现实的痛苦。
无论是“超自信”还是只计眼前的选择，很多人都会在若干年之后找一种叫做“后悔”的药。我们身处的经济生活太过复杂，即使每天在研究别人成功和失败的经验，都不一定能让我们当机立断地在现时作出正确的抉择。买保险即是一例。我很讶异为什么这么多的客户都希望早一点“拿回”保费——我们买保险就是为了买长久的保障，长远的平安不是吗？我相信很多朋友会和我一样，希望每晚入睡前都能感谢老天，让我这一天过得平安顺利，不需要用到任何保险，而不是懊恼为什么今天没有用到保险……
每天我们都有各种眼前的“诱惑”，因此，要作出顺应真实认识的判断，就要时时温习自己的目标：我理想中的未来生活。把你理想中的未来生活尽量现实和详细地列出来，比如我希望我的家庭成员如何，希望在哪里安家，希望孩子上什么样的学校，希望自己可以活到多老，到老了每天的生活如何打发……
然后问自己，什么对我最重要？是这个月的几百元门诊医疗费，还是不幸得了大病之后的六位数的治疗费用？是年轻时偶发意外的几天住院补助，还是到老了躺在病床上需要的日日专业护理？是两三年之后的几千元的红利，还是在若干年你不在之后孩子和家人的正常生活？——当问这些问题，作这些比较的时候，大多数人会发现，有些利益，根本改变不了我们的生活；而有些东西，对我们来讲则是弥足珍贵的。
最后在作出选择之后，再回顾一下，我们的选择是否能带给我们最重要的东西？我们为什么选A而非B？如果不是，那就重新开始审视我们的生活目标是不是有所改变？我们的价值认识是不是有所改变？然后，按照我们认为的重要顺序，安排我们的保险和投资计划。
可能有朋友已经注意到，我们强调是“最重要”的部分，而不是“最合算”或“最大回报”，后两个指标往往可以纯粹用公式去计算或用数字来比较的；而第一个，是并不完全可以用数字来概括的。但十之有八九，抓住了“最重要”的东西，人的一生的“回报率”往往是最高的。
这就是一个有感情的人，越靠近理智，作出越接近真实认识的选择，就越容易过上理想的生活。
(作者为北美精算师)
保险中国 2008年06月21日 星期六 10:12