推广小额保险不是“赔本赚吆喝”
来源：中国保险报 作者：张春生
中国的小额保险是为低收入人群应对风险而设计的一种保险,从其诞生之初,就被看成保险企业履行社会责任、提升企业美誉度的举措,有意无意之中被认为是“赔本赚吆喝”。但是,7月14日在山西召开的小额保险国际研讨会上,中国人寿保险股份有限公司总裁万峰很确定地说:“小额保险并不亏本。”
从2008年9月开始,中国人寿率先在山西、四川、湖北等9省(区)启动农村小额保险试点,今年5月,又将试点范围扩大到安徽、河北等18个省(区)。试点以来,中国人寿累计承保603万人,收取保费1.38亿元。全国的农村小额人身保险共承保610万人,保费收入1.4亿元。从占比看,万峰的观点昭示着中国小额保险的光明前途。
小额保险被质疑亏本的理由之一是展业成本高,而中国人寿、中国人保的实践证明,创新销售模式、依靠政府相关部门的支持,可以将展业成本大大降低。
中国人寿在推动小额保险的试点过程中,探索了4种有效的销售模式。一是以保险村建设为基础的“全村统保”模式,二是与政府惠农政策相衔接的“联合互动”模式,三是与农村金融机构相配套的“信贷保险1+1”模式,四是“能人投保、回馈乡亲”的“小型团单”模式。其中,“全村统保”模式收取的保费占中国人寿小额保险业务量的50%。
以山西省为例,中国人寿在山西省最早试点“全村统保”模式。去年9月,运城夏县革命老区诞生全国首个“小额保险村”,1017名村民全部参加了小额保险,花1.01万元保费,拥有500万元的风险保障。截至7月,山西已有600多个“小额保险村”,还有1600多个村达成参保意向。
早在5年前,中国人寿就开始参与农村新型合作医疗保险的试点项目。万峰说:“开展小额保险试点后,我们一边推展新农合,一边推小额保险,减少建立额外销售和服务渠道的费用,效果不错。”
小额人身保险及时赔付的示范效应,不仅让农民参保热情高涨,政府部门也开始参与进来。在山西省朔州市,政府从财政拨出专款12.9万元,为12个乡镇37个行政村的1.29万农民购买小额保险;寿阳县采取县政府补贴20%、公司下浮20%、农民出资60%的方式,实现了全县统保。
“联合互动”模式不仅为中国人寿所用,在中国人保试点小额保险实践中,也有同样的成功案例。
中国人保在河北保定与交警部门合作,建设交通安全和保险服务“双网”,实现交警部门在全市331个乡镇、6209个行政村建立的交通安全工作站与保险服务站统一管理,聘任交通安全员6000多人,配备电脑等设备,实现无线联网,就近为农民的五小车辆提供车险承保和理赔服务。
对企业家武真龙来说,中国人寿帮他实现了报效乡亲的心愿。他是山西稷山县稷峰镇小杜村人,生意做大了,一直想为村里的乡亲们做些实事。中国人寿推行小额保险之后,他出资11万元,按最高50元的标准,为全村2200名村民签了一张保单。据统计,山西全省2008年出现的“小额保险村”中,有15%是成功人士个人出资为村民投保的。
在现有的小额保险产品中,中国人寿、泰康人寿有借款人意外伤害保险。太平洋产险苏州分公司自主开发了系列短期贷款保证保险,这些产品可以通过发放小额贷款的金融机构完成承保手续,展业成本得以合理控制。在江苏,中国人寿已经与20多家信用社合作,承保借款人因死亡、伤残导致的无还款能力的风险,费率为2%。至4%。,提供的风险保障达到2亿元左右。
此外,在广大农村地区,有数量众多的农机站、种子站、渔业站和畜牧站,以及农村信用社、邮局、计划生育协会等代办机构网点。它们与农民生活密切相关,保险公司可以利用这些网点开展小额保险的代理业务,减少公司的销售成本,将产品价格降低到农民可以接受的范围内。在国外,甚至还有在杂货店、汽车加油站销售小额保险的。
小额保险被质疑亏本的另一理由是可能存在的逆选择风险,即投保人明知自身的情况不符合投保标准,还隐瞒实际情况向保险公司投保的风险。其结果是,若发生保险事故,保险公司不予赔偿。
万峰从3个角度否定了这一点:中国农民保持着朴实的本性,如实告知程度很高;依靠团体投保,客观上避免了逆选择;中国人寿开展就近服务,实行上门办保险、上门收续保、上门送赔款的“三上门”服务,乡里乡亲互相之间情况熟悉,降低了类似骗保、虚报损失和道德风险等保险风险。
保险中国 2009年07月17日 星期五 11:26