我国保险经纪路在何方?
来源：中国保险报 作者：刘兴丽
我国保险经纪制度自建立以来不断发展,表现在我国保险经纪公司数量不断增加;越来越多的保险公司与保险经纪公司合作,并设立专门的经代部门,通过经纪渠道销售保险产品;通过保险经纪公司实现的保费收入不断增加,保险经纪公司的经营收入也在不断增加。但是,我国保险经纪制度还处于初级阶段。保险经纪公司在整个保险市场分工体系中发挥的作用还很有限,通过保险经纪公司实现的保费收入占全国总保费收入的比重还很低。截至2008年底,全国共有保险经纪机构350家,保险经纪公司实现保费收入245.34亿元,同比增长47.02%,占全国总保费收入的2.51%。截至2009年1季度末,全国共有保险经纪公司354家,保险经纪公司实现保费收入43.19亿元,占全国总保费收入的1.32%。可见,我国保险经纪制度有待发展。
在国际上,现代保险经纪已有百年历史,保险经纪在一些保险发达国家是保险营销的一种重要形式。其中英国的保险经纪制度影响最大,保险经纪人的力量最强。据统计,英国保险市场上有800多家保险公司,而保险经纪公司就超过3200 家,共有保险经纪人员8万多名。业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域,市场份额占财产保险业务量的60%以上、占一般人寿保险业务量的20%、占养老金保险业务量的80%,“劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来安排。在德国,独立保险经纪人有被保险人的“同盟者”之称。目前,德国的保险经纪人总数为3000多人。在个人保险业务方面,8%的业务量是由经纪人带来的,高于银行代销(5%)和保险公司直销(7%)。而在工业企业保险业务的销售上,保险经纪人举足轻重,50%-60%的业务量是由经纪人带来的,远远超过了保险代理人(10%-20%)的业务量。
我国保险经纪制度发展缓慢的主要原因有:一是保险经纪公司与代理公司相比处于弱势地位。目前,保险公司开展业务的时候仍然重代理、轻经纪,当经纪和代理公司为同一业务进行竞争时,往往倾向于选择代理人。二是国内保险公司的专业化仍处于初级阶段,各公司的服务差别不大,保险个性化产品少,以致保险经纪还无法真正对整个市场实现“优势整合”。三是保险经纪人才缺乏。截至2009年第一季度,全国共有保险经纪公司354家,其平均持证率还不到60%,保险经纪从业人员一定程度上仍显现为良莠不齐。而国外保险经纪往往代表了保险业最高的专业水平,熟悉各种资本金运作和财务收支手段、风险规避和管理方式以及核保和索赔程序,并且具备娴熟的保险技术和广泛的市场关系。可目前国内很多中小保险经纪公司连完整的人才培训机制都没有,只能靠从别的公司那里吸收有从业经验的经纪人来充实自己的团队。笔者认为,我国保险经纪人才匮乏是制约我国保险经纪制度缓慢发展的最主要原因。
我国保险经纪虽然发展缓慢,但国际保险市场的经验表明,保险经纪人是成熟保险市场中举足轻重的主导销售渠道,受到监管机构的大力支持,而这一新兴渠道在中国保险市场上也必将能取得飞速发展。
笔者认为,保险经纪公司要走出目前的发展困境必须做到以下三个方面:一是切实加强保险经纪业专业化建设。保险经纪公司要比保险公司更具有专业实力,才能取得保险公司的认可、保险消费者的信任。专业化要依赖于一批高素质的、熟悉各行各业风险管理的专家队伍,也依托于一个功能强大的专业数据支持系统。保险经纪公司应积极采取措施,对拥有保险经纪资格证书并具有保险实务经验的人才加以培养,或选派一些优秀人才前往国外保险经纪公司进行短期培训等,以加快经纪人才成长的速度。二是积极借鉴保险经纪发达国家,如英国和德国等国的经验。保险经纪本身是一种舶来品,在国外已经有着几百年的发展历史,有许多现成的经验和模式可以借鉴,我们应该积极向国外学习。三是与保险公司实现战略合作,积极参与研发保险产品。目前,保险经纪人与保险公司的主要合作模式是完全“经纪代理”营运模式,实行产销分离。保险经纪人应与保险公司实现战略合作,加大产品研发力度,探索“合作研发+专属销售”的新模式。目前我国已有部分保险经纪人参与研发保险产品,相比保险公司,保险经纪人是站在客户角度考虑的,他们更了解客户的收入水平、风险状况和保障需求,因此其开发出来的产品更贴近市场,将更受消费者青睐。在国外,保险经纪人开发产品是一件很普遍的事情,许多产品都是由保险经纪人开发和设计的,保险经纪人的最大作用并不在于他能降低保费,而是全面评估投保人的风险,制定最合适、最恰当的保险保障计划。
保险中国 2009年07月22日 星期三 08:37