买保险：关键时刻四两拨千斤
“我刚买了新房，手上没有什么钱，等有钱了再买保险。”
“我的父母没有工作，我想先给他们买保险，让他们晚年生活有保障。”
……
对普通人来说，这些想法都是人之常情，无可厚非；但在投资理财师眼里，这样想就大错特错了。作为一种重要的理财产品，保险是人们投资时关注的热点，人们在关注的同时，依然对保险还有不少认识上的误区，针对目前市民在投资理财方面的一些误区和比较关心的话题，记者特意走访了部分寿险和财险方面的理财专家，请他们来为市民支招。
■ 平安人寿潘张应
先给家里的经济“支柱”买保险
中国平安人寿保险股份有限公司惠州中心支公司营销部潘张应说，很多人买人寿保险时只买一份保险，认为一份就够了，其实不然。每一份保险都不是完美的，合理的买保险方式应当是用一份主险搭配两三个副险，也就是通常所说的“一托二”、“一托三”形式。除了要搭配合理外,市民在购买保险时还要注意量力而行,根据自己的财力进行购买投资,一般来说，购买保险的支出一般以占家庭总收入的10％～15％为宜，要根据自己的经济承受能力选择适当的保险种类及保障额度，不要因为保费的压力而导致一份持续多年的保单难以继续维持。
在一般的家庭中，如果有大人有小孩，一些家庭就会选择先给小孩子买，然后再给大人买，潘张应说这种做法是不可取的，正确的买保险的顺序应当是先给大人，也就是家里的经济“支柱”购买保险，因为他是全家人的依靠，一旦他出了问题，就会对整个家庭造成巨大损失，让家庭失去了保障，所以要先给家里的经济“支柱”购买保险。
而对一些刚入社会的年轻人，潘张应则建议要先给自己买一份保险，为什么呢？潘张应说对这类年轻人来讲，子女是父母的依靠，只有自己有保障父母才会有保障。也有一些市民觉得自己没什么钱，想等有了钱再买保险，潘张应说这其实也是市民在买保险时的一个误区，其实钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，钱少时重点考虑眼前需要的保障。
分红、收益问题也是市民在购买保险时比较关心的一个问题，潘张应建议大家不要太看重回报问题，保险最重要的功能是它的保障功能，只有充分发挥了这个功能，保险才能在关键时刻起到四两拨千斤的作用。
■ 中意人寿唐珺
不同年龄的人应对资产进行不同的配置
在投资理财时，年龄特点也是投保时要考虑的一个重要因素。中意人寿广东省分公司资深讲师唐珺认为，在对自身资产进行配置的时候，应考虑所处年龄的特性，在不同的阶段对资产进行不同的配置。
比如年轻时，很有必要为自己购买足够的意外及医疗保险，每年的保费支出不需要太高，以消费型险种为主，1000元以内即可，更多的资金应该放在高收益的理财渠道。
结婚成家后，在原有保险的基础上应该再考虑购买寿险及大额的重大疾病保险，同时为子女教育作好准备，因为此时个人责任加重，寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，以10～20万元为宜。此时的保费支出占家庭总收入的10%为宜，其中至少5%～6%保费支出应该花在健康保障上。
步入中年后，子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，一般经济实力较为雄厚，可以考虑购买年金保险、投连险及万能险等新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。
值得一提的是，如果经济条件允许，可以在年轻时就规划年金保险。退休后，更应偏重生存利益，因为此时的责任最轻，寿险身故保障的主要目的在于传承财富而非保障生后亲属的生活品质，此时的保费支出可以大大降低。
■ 太平洋财保王智玲
中小企业财险意识要加强
当每一个家庭的财产遭受损失之后，财富再积累的过程都是一个艰难的过程。如果你投保了财产保险，就可以得到相应的安全保障。针对在财险中关注度较高的车险，中国太平洋财产保险股份有限公司惠州中心支公司计财部经理王智玲给市民们提供了一些非常好的建议。
她说，不少市民在投保时会首先考虑保费问题，其实一些大的保险公司保费方面基本是持平的，而一些不正规的保险公司在保费方面可能会比较便宜，但他们的营业网点相对来说比较少，服务方面还不是那么完善。市民在投保前应当综合考虑多方面的因素，而不是把价钱作为惟一的考虑因素。
交强险也是市民比较关心的一个险种，这是一种强制性险种，不少上路新手以为只买这一种就足够，但由于交强险是限额的，理赔额度是有限的，一旦发生事故，这点钱简直就是杯水车薪、微不足道。所以，市民投保前要明确自己的需要，根据自己的需求选择适合自己的险种，适合自己的才是最好的。
而在固定资产投保方面，我市部分中小企业的投保意识明显不够。以去年我市一些地区发生水灾为例，有的企业在这方面的风险意识就非常强，水灾过后，公司对他们进行了及时赔付，在一定程度上挽回了一些损失。对中小企业来说，产品、固定资产等财产的作用非比寻常，一旦遭受水灾、火灾，打击是毁灭性的。所以，中小企业一定要加强在这方面的投保意识。
保险中国 2007年08月01日 星期三 10:44