买投资型保险应“对号入座”
来源：生活日报
目前，寿险市场上的产品种类繁多，既有传统保障类的意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等，还有投资理财类的分红保险、万能保险等，令人眼花缭乱。对此，山东省保险行业协会的保险专家提醒广大市民，保险的本质还是保障，投资永远不是保险的主要功能，特别是对于投资型保险，应在了解清楚产品之后根据自身需要进行购买。
三类投资型保险要量身购买
专家指出，目前市场的投资型保险分为分红险、万能险和投连险三种，它们各自具有不同的特点，购买时应注意区分。
分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，存款利率上升，保险公司的新增投资收益有望提高，分红空间可能较大，分红险”钱景”看好。因此，即使银行存款利率逼近保险产品收益率，投保人的收益还是会表现出一个长期稳健的状态，不会出现突然的低回报。专家表示，对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。 但分红险的流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的”现金价值”退钱，损失绝不只是利息，可能连本金都难保，因此它不适合收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。
万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。目前，万能险年结算利率虽然普遍接近银行定期存款利率，但是利率水平相对稳定。需要注意的是，把10000元钱放进银行，其利率就是10000元的回报率，而10000元的保费投资于万能险，却要先扣除风险保险费、 初始费用、保单管理费等费用之后，才能用于投资，计算收益的基础远低于本金。此外，万能险前几年扣除的费用相对于后期要多，利用万能险短期投资收益是不现实的。购买万能险要保证能在较长时间内持续交费，并维持中长期投资，一般在5年以上。
与万能险不同，大多数投资连结保险产品都有多个投资账户，每个账户主要投资的方向不同，风险、收益也各异。保户应密切观察所投资账户的收益变动情况，根据对股市趋势的判断来调整资金在每个账户间的投资比例，如风险承受能力较低的保户，可考虑将资金从激进型账户转到稳健型账户，如现金类账户中。同时准备选择投连险的保户也要注意，投连险没有保底利率，投资风险需要保户自担，因此不适合风险承受能力有限的消费人群，而更适合长线投资者。
购买时五大问题需注意
专家提醒广大投资者，投资型保险在购买时还有以下五点问题需要注意：
一、先保障后投资。选择保险时不能够偏废了保险最重要、最根本的保障功能。保险的初衷其实是帮助人们躲避各种各样的风险，如果变成单纯追求收益的投资，那就是让保险的功能本末倒置了。
二、要有承担风险的准备。风险和收益对等是投资的基本规律之一，安全性和收益性都非常高的产品是不存在的。所以，在投保时应根据自己的实际需求以及风险偏好，进行选择。投资者应该将准备理财的资金分为保障类和投资类，如果选择投资连结保险或万能险的话，最好用原来准备投资的资金。
三、切忌盲目购买。在购买前应认真阅读保险条款和产品说明书，了解所准备购买的保险产品的保障范围是否能够满足需要。 不要盲目听信销售人员的解释和其他宣传材料，要真正明确产品中哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些收益是根据保险公司未来经营情况的好坏确定的。
四、要明确银行保险产品并非银行储蓄的替代品。目前，银行保险产品多为分红型的人身保险产品。银行保险产品是保险公司通过银行、邮政储蓄等渠道销售的保险产品，其经营主体是保险公司，保险责任也是由保险公司承担，银行是代理销售机构。购买银行保险产品时请着重了解它的保险功能，不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面地比较，更不要把它作为银行储蓄的替代品。对于期限较长、需要分期缴纳保费的银行保险产品，请确认有足够、 稳定的财力支付保费，尽量避免中途退保。
五、了解所选公司的经营能力。投资型保险的核心在于机构理财，所选择的品种是否会为投资者带来高收益，很大程度上取决于保险公司中专家组的投资理财能力水平。选择保险公司时一定要了解这家公司运作投资型保险的时间，只有在”牛市”时收益率高，”熊市”时亏损率低的公司，才能看出其抵御风险能力与理财的专业水平。
专家最后表示，保险的主要功能是抵御风险、补偿损失，许多人把保险当作投资是不正确的保险理念。因此专家提醒广大市民应该在充分购买保障型险种后再考虑投资型险种，购买保险的顺序应依次为意外险、医疗险、重疾险、养老险、投资型保险。
保险中国 2008年09月22日 星期一 10:55