保险业还只是在襁褓里
来源：中国保险报 作者：郭佳仪
国家经济、社会的稳定，与保险业的深入发展息息相关，因为保险具有社会稳定器的功能，人民只有在医疗、教育、养老等方面得到切实地保障，才能谈得上安居乐业，而保险恰恰就是解决这些问题的能手。30年来，中国经济飞速发展，人们经济收入不断提高，生活质量不断改善，在国家强有力的政策支持下，保障问题虽已取得了长足进步，但目前来看，保障上的压力成了人们头痛的主要病因。在这种情况下，保险业应运而生，应运而壮，在社会发展和人民生活中发挥着越来越重大的作用，可以说，保险产品已经成为居家生活、外出旅游地必备良药。然而，客观地说，保险业目前仍处在幼儿阶段，它只是发挥着花朵的作用，而不是承担着栋梁般的责任。
首先，保险深度和保险广度有待进一步深化和扩展。20世纪90年代至今，中国保险行业以平均增长率高于GDP增长率的速度发展着，但是，保险深度和保险广度与世界平均水平比起来，仍有较大的努力空间。平安保险公司提出了“让每个家庭拥有平安”，这是非常好的愿景，然而实际上，并不是每个家庭都能拥有保险，保险产品仍未能全面覆盖到13亿中国人民的身上，还有许多城市居民、农村群众，尤其是残障人士和弱势群体，他们游离在保险的门外，成为“无业游民”。
其次，保险市场表现的不成熟。一个成熟的保险市场，无论是经营者，还是消费者；无论是经营理念，还是产品结构，都应该是科学、合理、先进的，但中国的保险市场并非如此。
第一，销售上的不理智。保险产品换代更新很快，短短的十几年，就从传统养老型产品、到分红型产品，再到现在的投资型产品。而且在进入投资型产品时代以来，保险市场更是一阵疯狂，无数保险公司竟然不顾偿付能力、现金流和利润问题，为了争夺市场，一窝蜂地抛售保障功能极弱的投资产品，甚至达到了严重破坏社会保险资源的后果，现今的保险市场，可以说是阴盛阳衰。最为典型的例子就是中保健康“常无忧”产品，同类产品的保底利率一般是在1.75％至2.5％左右，而该产品的保底利率竟然高达4.05％，甚至在被监管部门叫停前，年收益率达到惊人的5.38％。这种典型地恶性竞争实际上是不理智销售的一个缩影。
第二，销售手段的不成熟。无论是发展初期，还是现在，不诚信的问题始终困扰着保险行业。消费者恶意投保、故意制造保险事故、不如实告知等情况不绝于耳，销售者误导情况更是屡禁不止，在诚信问题上，投保人和保险人都存在信用危机，究其原因，只能归结于市场的混乱，存在混水摸鱼的机遇。
第三，保险产品覆盖面不广。2008年春节的大雪灾，让我们看到了农业险的缺失；北京奥运会，让我们看到了中国体育保险上的不足；汶川大地震，让我们看到了巨灾险的落后。
再次，监管体系还需完善。2008年以来，投资型产品疯狂销售，各大保险公司笑不拢嘴，但是监管部门似乎仍未意识到。直到一些保险公司出现问题，监管部门才意识过来，急忙踩刹车。这充分表明了保险行业的监管体系不健全，敏感度比较低，反应能力较弱，没有在问题发生之前做好引导工作，而是当出现问题之后，才恍然大悟，这未免有“马后炮”之嫌。
最后，法律法规不健全。在今年8月，《保险法（修订草案）》获得通过，并被提请全国人大常委会审议。在该草案一公布至今，争议声不断。许多专家学者和业内人士纷纷撰文品评，认为草案在许多方面仍不完善，理论性欠缺、实践指导性不强、还有许多亟需明确但却没有明确的地方，很可能会造成权利与义务的失衡，理论与实践的脱节，例如当中的不可抗辩条款、合同的成立与生效问题等等。从这些争论中，我们可以看出，中国保险行业的立法理论仍比较落后，法律法规并不健全。
以上的种种，都深刻表明中国保险业还处于较为初级的阶段。面对保险业，我们不应盲目乐观，也不应消极悲观，而是应该客观认识它所面临的机遇和挑战，正确对待在其成长道路上所存在的问题，只要各方面地通力合作，摆正思路，共同呵护，保险业将会成长中国社会经济发展的顶梁柱。
保险中国 2008年10月14日 星期二 14:58