保险产品创新是提升竞争力之本
来源：中国保险报 作者：谢柳
保险产品是保险业的基本元素，对客户而言，它是购买保险的直接媒介和目的体现；对保险公司而言，它是公司经营的起点，贯穿于公司经营的核心链条。对外经济贸易大学保险学院王国军教授表示，“保险运营实际上就是对保险产品的检验，保留好产品、改进差产品、剔出坏产品、创新新产品，是每一个运营周期结束后最核心的工作”，“产品做不好，其他的一切都没有意义”，不仅如此， 未来的保险业，服务上的竞争会趋同，产品的竞争则会趋异，产品的差异化将成为保险公司建立自己核心竞争力的关键一步。
两类产品更新忙
从今年年初到现在，保险业特别是寿险业掀起了产品推陈出新的热潮，主要集中在投资类产品和重疾类产品。
大量新产品的涌现，究其原因，一方面是满足政策法规的要求。8月1日实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对重疾险的产品形态进行了规范，10月1日实施的《关于印发投资连结保险、万能保险精算规定》对与投保人利益密切关联的事项做出了规定，相应地，保险公司对有关产品进行了升级换代；另一方面是满足市场需求。今年以来，我国资本市场尤其是股票市场非常活跃，消费者的投资热情高涨，为了适应市场需求的变化，很多公司都有针对性地开发了投连等投资类产品。
外资公司走在了前面
无论从眼下还是过去的表现来看，在产品创新方面，外资或合资公司一直走在本土公司的前面。业内人士分析，原因有二：一是，外资或合资保险公司的国内分支机构相对较少，进入我国市场的时间也比较短，在国内的知名度尚需时间来建立，于是纷纷在产品创新上做文章，主打创新牌，通过不断开发新产品同本土公司进行竞争，赢得市场份额，扩大市场知名度。
二是，相对处于发展阶段的本土保险公司，外资或合资保险公司的外方股东通常是历史悠久、拥有丰富管理经验和完备人才的外国保险公司，它们在产品开发上有着丰富的经验、完善的流程管理和充分的历史数据，这些都为保险公司产品创新提供了强有力的支持和依托。
但合众人寿有关人士表示，近几年本土公司在发挥自身优势的同时，通过积极引进国外的产品创新模式、成熟产品、先进技术和专业人才，在产品创新上取得了长足进步，一大批本土创新型产品得到了消费者认可。
围绕“五化”创新产品
不可否认，目前我国的保险产品开发仍处于比较初级的阶段，产品创新相对滞后，产品形式比较单一，同质化严重，致使保险产品不能很好地满足经济社会的快速发展和人民生活日益多样化的需求，同时也影响到了保险公司和保险业自身持续健康地发展。
有专家指出，要打破这种局面，唯有围绕“五化”创新产品，即保障范围扩大化，凡所能保、无所不保；产品定位精准化，不同人群、各取所需；产品设计组合化，一个保险规划多种产品组合、客户可自由选取的套餐式系列产品；产品功能多样化，金融功能加理财功能；大众产品标准化。总之，产品创新的目的就是“让产品能够更有效地满足市场需求，同时能够充分发挥保险产品的特点和优势”。
随着十七大的召开，中央将保险业的持续健康发展问题提升到前所未有的高度，我国保险业唯有抓住机遇，积极探索有中国特色的产品创新之路，才能促进保险业又好又快发展。
保险中国 2007年11月02日 星期五 11:05