保险组合产品及其规制问题探讨
来源：中国保监会网站
保险组合产品是指由多个保险产品或多个险种组成的、具有综合保障功能的新产品。组合保险产品弥补了普通保险产品在满足消费者需求上的不足，极大提升了保险服务社会的能力，逐渐成为推动市场发展不可或缺的重要方式和手段，但由于缺少必要的规范制约，一定程度上成为了监管的薄弱环节，亟需高度关注并出台针对性措施。
一、保险组合产品的表现形式
（一）产品组合保险与险种组合保险。根据组合的对象不同，可分为产品组合保险和险种组合保险。产品组合保险是指保险机构将现有的不同保险产品进行组合后形成新产品；险种组合保险是指保险机构将属于不同险种的保险进行组合后形成新产品，其并非某几个保险产品的组合，而仅属于不同险种的组合，市场上的综合类保险产品多属此类。
（二）纯组合保险与混合组合保险。按照组合保险产品是否同时包含人身保险和财产保险，可分为纯组合保险和混合组合保险。纯组合保险是指组合产品由单纯的人身保险组成或由单纯的财产保险组成，多数组合产品为纯组合保险；混合组合保险是指组合保险产品中同时包含人身保险和财产保险，如某公司的新型个人保险产品。
（三）选择型组合保险与固定型组合保险。按照是否赋予消费者对组合保险产品一定的自主选择权，可分为选择型组合保险和固定型组合保险。选择型组合保险是指消费者可以指定选择某组合产品所包含的其中任意几款具体产品或险种，市场上所谓的自助式保险多为选择型组合保险；固定型组合保险是指消费者只能购买组合产品所包含的所有产品或险种，不能进行选择，一般组合产品均属此类。
（四）“一主”组合保险与“多主”组合保险。根据被组合的各个产品之间的关系，可分为“一主”组合保险和“多主”组合保险。“一主”组合保险是指被组合的多个保险产品中只有一个为主险；“多主”组合保险是指被组合的多个保险产品中至少有两个主险。现实中为了统计和管理方便，常将“多主”组合保险视为“一主”组合保险。
二、保险组合产品产生和存在的原因
（一）普通保险产品功能相对单一。普通保险产品一般都是按照既定的险类进行开发和设计，而划分险类的依据通常是保险标的或抽象化风险，所谓抽象化风险是指对保险产品承保的风险范围的界定具有概括性，与具体风险相对，而这种抽象化风险是相对的，不是绝对的。由于普通保险产品具有上述特点，其承保的范围便被限制在与特定保险标的相关的各类风险，或某种抽象化风险所包含具体风险范围之内，这种限制与消费者的保险需求并非总是相吻合，比如在消费者同时需要重大疾病保险和医疗费用保险时，如果没有组合保险，消费者只能购买两份不同的保险，使得投保手续更为繁杂，消费者和保险公司因此所耗费的时间、精力、成本等都将倍增。可见，普通保险产品功能的单一性是促成保险组合产品产生的根本性因素。
（二）对综合保障的需求日益增多。与普通保险产品功能单一形成较大反差的是，社会公众对综合保障的需求日益增多，不管团体保险还是个人保险，不管城镇保险还是农村保险，不管重大项目保险还是常规项目保险，越来越多的消费者不满足于单一产品所提供的保障。消费者总是希望能够通过一张保单、或者尽可能少的保单，来解决其更多的保障需求；保险机构也希望一次性满足消费者更多保险需求，从而展示自身特色、扩大销售。正因为如此，组合保险产品得到越来越多保险机构的重视，并将其作为产品创新的重要途径，保险产品的灵活性和适用性也因此得到空前提高，越来越贴近消费者的需求，成为近年来保险市场发展的亮点。综合保障需求的日益增多以及组合保险的高效率、低消耗特点是保险组合产品产生的直接原因。
三、保险组合产品与相关行为或现象的比较
（一）与捆绑销售的差别。捆绑销售又称“搭售”，是指销售者在销售产品时，要求购买者必须同时购买其另一件或几件产品的现象或行为，也即某种产品的销售以其他产品的销售为条件。捆绑销售是销售过程中的霸王行为，也是违法行为。保险产品组合与捆绑销售虽然都具有同时向消费者出售“打包”在一起的几种产品的特点，但两者具有本质差别，捆绑销售是出售者单纯为了追求自身利益，违背消费者意愿的行为，消费者不能仅购买自己需要的某种单一产品，必须同时购买其他捆绑的产品；而保险产品组合的出发点是为了更充分地满足社会公众对保险保障的需求，除了某些在设计和开发时就定位为附加险的产品外，消费者可以根据自身需要单独购买组合保险中的某一种或几种产品。
（二）与险种融合的差别。险种融合是指某些险种适应市场发展的需要，在保障功能上出现相互融合的趋势，这种现象在人身保险中表现较为突出。比如某些健康险产品的保障范围延伸至因意外伤害导致的被保险人死亡、医疗费用支出等事项；某些寿险产品的保障范围延伸至被保险人伤残给付等事项；某些一直被视为短期险的险种，如意外险等，出现保险期限相对较长的情况。组合保险与险种融合的共同点都是为了弥补普通保险产品的不足，充分满足消费的保险需求，但两者的不同点在于：险种融合后的产品实质上是一个产品，不是多个产品相组合的产物，而是打破原有的险种界限，对所保障的风险进行的重组；而产品组合在形式上虽然表现为一个产品，但实质上为多个具有独立性的产品。
（三）与个人保险计划的差别。个人保险计划是指消费者个人根据自身保险需求，凭借自己对保险产品的充分了解，或者通过相关保险中介机构，设计的一套适合自身需求、包含各类保险产品的保险计划。消费者根据保险计划到相应保险机构购买所需要的各种保险产品。保险组合产品与个人保险计划都是通过同时购买多种保险产品来满足消费者自身的保险需求。两者的不同点在于，保险产品组合是保险机构的行为，而制定个人保险计划是消费者自己的行为。此外，保险组合产品虽然实质上为多个保险产品，但在形式上表现为一个保险产品，并拥有相应的产品名称，而个人保险计划涉及的产品在形式和实质上，均为多个保险产品。
四、保险组合产品易滋生的问题
（一）容易成为规避监管的手段。由于组合保险包含多个不同类型的险种，而对不同险种的监管内容或方式通常并不相同，如果相关法律规章对其中的某些产品有某项禁止性规定，而对另外的产品没有该项禁止性规定，那么当这些产品均成为某个组合保险所包含的具体产品时，该项禁止性规定对新的组合保险将不能发挥制约作用，因为这些具体产品在某种意义上已经融合为一体。这样，组合保险便可能成为保险机构有意规避禁止性规定、规避监管的手段。
（二）为擅自改变条款费率提供了条件。保险机构如果改变某单一产品的条款费率容易被监管机构发现，而如果改变某组合保险的条款费率，则具有一定的隐蔽性。由于当前对保险组合产品还没有完善的报审或报备的机制，如果没有保险机构的配合，一般人较难了解某组合保险究竟是由哪些具体的保险产品组合而成。对于普通的消费者而言，关心的是自己要交多少保费、能获得多少保障，其所购买的保险产品由哪些具体产品构成不是他们的关注重点。这样，组合保险便为保险机构擅自改变条款费率提供了条件。
（三）不利于数据积累和风险管理。传统风险管理在一定程度上依赖于某特定险种长久以来积累的经验数据，经验数据同时也是保险精算的重要依据，但在组合保险中，相关的数据往往没被严格区分开，如保费收入、赔款给付、保险金额等。保险机构在对该类产品进行数据统计时，常按照主险的类型进行归类。此外，许多保险机构的信息系统也不支持将组合保险中的具体产品分别统计，致使相关统计数据不能反映真实的经营情况，造成风险预测和管理的困难。
（四）容易演变为捆绑销售。捆绑销售是违法行为，其与保险产品组合的重大区别就在于是否尊重消费的意愿。现实中，一些保险机构常以产品组合为名，行捆绑销售之实，将消费者需求量较大的某些产品捆绑在一些消费者并不需要的产品上，消费者如果要购买自己急需的保险产品，必须同时购买其他并不需要的产品。
五、加强对保险组合产品的规制
（一）研究制定保险组合产品管理办法。目前还没有一部全国通用的关于保险组合产品的管理办法，只在相关的规章制度中有一些零星的规定。保险监管部门应针对保险组合产品出台专门的规范性文件，对其进行系统性规制和管理，尤其要明确被组合的各具体产品是否具有单独受制约的必要性。为最大限度预防风险，在对组合产品整体进行规范的同时，仍然保持对各具体产品限制性规定的有效性，即使有例外情况也应严格限制，使组合产品步入良性发展的轨道。
（二）在形式和程序上均要进行规范。形式上的规范指组合产品应当自成一体，应将各被组合的具体产品条款进行整合后形成完整意义上的新产品，而不是多个保险产品条款的简单相加。此外，为了便于管理和识别，应当赋予组合产品适当的产品名称，对现实中使用的诸如“综合保险”、“保险计划”、“保险组合”等名称进行统一规范。程序上的规范主要是指组合保险也应如普通产品一样，不管是产品组合保险还是险种组合保险，在其正式上市销售前，都应向监管部门备案，说明产品组合依据和过程，以利于监管部门对市场情况的综合把握。
（三）加强对组合保险的统计管理。组合保险数据统计科学与否关系到经验数据的准确性和真实性，也关系到对市场发展状况的准确预测和判断，因此对组合保险的统计管理要严格要求，不仅要统计组合保险的整体数据情况，也要统计其所包含的各具体产品或险种的经营数据，使所有数据均能准确反映市场发展状况；同时，对保险机构的数据统计系统也要提出相应要求，不能单独统计各具体产品数据的公司系统要升级改造，保证数据统计的基础条件。
（四）实际运作中真正体现以人为本。要将最大限度满足消费者需求作为产品开发的根本宗旨，产品组合是产品开发的特殊形式，保险机构在开发设计组合保险时，要以当地社会经济的实际情况以及社会公众的保险需求为出发点，最大限度利用现有的保险产业资源，以科学性和实用性为原则，组合出各类具有针对性的保险产品。同时，在宣传和销售组合保险时，要尽到必要的说明义务，使消费者准确理解组合保险的具体构成、功能以及相关的注意事项，避免误导和欺诈行为的发生。
（河南保监局）
保险中国 2007年12月06日 星期四 10:26